Wyższy wkład własny = tańszy kredyt hipoteczny

Związek Banków Polskich opublikował raport z którego wynika, że połowa kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich miesiącach, nie przekracza 80% wartości nabywanej nieruchomości. Rachunek jest prosty, połowa kredytobiorców wnosi wkład w wysokości minimum 20 %.
Od stycznia 2015 roku wymagany minimalny wkład własny wnoszony do banku  to 10 % , a nie 5%, jak jest jeszcze na chwilę obecną. Z raportu wynika, iż większy wkład nie stanowi aż tak dużego problemu, szczególnie jeśli wiąże się z lepszymi warunkami oferowanymi przez Banki.

Większe zaangażowanie finansowe klienta, czyli wniesienie swoich osobistych oszczędności przy zakupie nieruchomości, sprawia  że banki postrzegają klienta jako bardziej wiarygodnego, stabilniejszego. Bank jest obciążony mniejszym ryzykiem na wypadek niewypłacalności, dlatego następstwem tego jest atrakcyjniejsza oferta kredytów hipotecznych.

Najważniejszym składnikiem oprocentowania kredytu hipotecznego jest MARŻA (obok stawki WIBOR).

Jeśli wskaźnik LTV ( Loan To Value - wysokość kredytu w odniesieniu do wartości nieruchomości) jest niższy, to bank oferuje klientowi również niższą marżę. Różnica na marży przy LTV równym 70 %, a LTV równym 85% stanowi około 0,1% marży. Różnica niby niewielka, ale na każdy pożyczony z banku 1000 zł rata jest większa o 5 gr.
Trzeba pamiętać o tym,  że banki konstruują swoje siatki marż na zasadzie progów LTV, a obniżka marży obowiązuje dopiero od LTV wynoszącego najwyżej 80%.

Drugim elementem wpływającym na koszt kredytu hipotecznego i związanym z wkłądem włąsnym jest Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego. Banki zabezpieczają się dodatkowo takim ubezpieczeniem do momentu gdy poziom LTV nie spadnie do wymaganego poziomu, jeśli wskaźnik LTV jest wyższy niż 80%. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest opłacane przez kredytobiorcę w ratach kredytowych (podwyższona marża), albo raz na kilka lat. Koszt może sięgać rzędu nawet kilku tysięcy złotych.