Zakup mieszkania na kredyt - pierwszy etap

Zakup domu to nie tylko wybór nieruchomości i wprowadzenie się. Jeśli nie trzymasz pliku pieniędzy w kanapie, to prawdopodobnie będziesz musiał zaciągnąć kredyt hipoteczny. Pożyczanie pieniędzy pod hipotekę praktykuje się od bardzo długiego czasu. Część procesu się nie zmieniła, podczas gdy inne są zupełnie nowe. Wiedza o tym pomoże Ci podjąć właściwe decyzje.

Poszukiwanie mieszkania najlepiej zacząć od przeprowadzenia samodzielnego rozeznania w internecie, przed kontaktem z agentem nieruchomości. Jeśli internet był rzeczywiście wynaleziony dla określonego przemysłu, to musiało chodzić o nieruchomości. Przed narodzinami WWW, znalezienie domu na sprzedaż odbywało się poprzez ogłoszenia w weekendowej gazecie, teraz mamy wszystkie ogłoszenia na wyciągnięcie ręki.

Zanim wsiądziesz do samochodu z jakimkolwiek agentem, zostaniesz zapytany, czy złożyłeś wniosek o kredyt hipoteczny, czy sprawdziłeś zdolność kredytową i ewentualnie czy masz może promesę udzielenia kredytu. Może się wydawać, że te pojęcia mają podobne znaczenia, ale koniecznie musisz wiedzieć jaka jest między nimi różnica. Sprawdzenie zdolności kredytowej to zwykłe spotkanie z doradcą finansowym, który wypyta Cię o Twoją pracę, zarobki oraz o spłaty kredytu samochodowego itp. Jeśli rata za nowy dom jest poniżej określonego procentu Twoich zarobków brutto, a całość Twoich zobowiązań (za dom, samochód, kredyt studencki itp.) wynosi poniżej określonego procenta Twoich zarobków brutto, wtedy masz zdolność kredytową.

Jeśli wszystko, co potrzebujesz aktualnie wiedzieć, to to czy bank uważa, że możesz ponosić ciężar spłat określonego długu, wówczas Ci to wystarczy.

Aby uzyskać większą pewność w kwestii otrzymania kredytu można złożyć wniosek o promesę. Taki wniosek to właściwie wniosek kredytowy tyle, że bez wskazania konkretniej nieruchomości.

Złożenie wniosku o kredyt wiąże się z weryfikacją wszystkich informacji, których dostarczysz. Na tym etapie, Twój raport z historii kredytowej zostanie pobrany nie tylko po to, aby sprawdzić wysokość Twojego zadłużenia, ale aby sprawdzić czy Twoje zadłużenie mieści się w granicach standardów dla danego rodzaju kredytu hipotecznego. Na etapie składania wniosku o kredyt, dochód, który ustnie przekazałeś doradcy finansowemu, jest weryfikowany poprzez analizę Twoich odcinków od pensji albo zeznań podatkowych. Twój wkład własny oraz środki na zamknięcie transakcji są potwierdzane wyciągiem bankowym,  który pokazuje, że pieniądze czekają gdzieś w banku, gotowe do wypłaty. Następnie, kiedy do dokumentów finansowych dołożymy dokumenty nieruchomości do nabycia, pierwszym etapem właściwego procesu analizy będzie decyzja wstępna.

Proces prowadzący do wstępnej decyzji kredytowej ma na celu zweryfikowanie dwóch podstawowych kryteriów branych pod uwagę w decyzji kredytowej: zdolności oraz chęci do spłacania kredytu. Oba te czynniki idą ze sobą w parze. Możesz zarabiać wystarczająco dużo pieniędzy, aby było Cię stać na spłacanie kredytu, jednak jeśli nie masz chęci do spłacania, umowa nie zadziała. Oczywiście jest wiele osób, które chętnie spłacałyby kredyt, ale nie mają wystarczająco dużo pieniędzy.

Poprzez weryfikację przychodów oraz dostępnych aktywów potrzebnych do zakupu domu, analizę raportu z historii kredytowej, te dwa początkowe wymogi mogą zostać spełnione. Nie jest to nic wielkiego, ale udokumentowanie Twojej zdolności kredytowej jest pierwszym krokiem. Prześledźmy cały proces nieco dokładniej.

Dziś wniosek kredytowy jest zatwierdzany lub odrzucany już w początkowym etapie procesu – zanim jeszcze dotrze do osoby, która wniosek zatwierdzi swoim podpisem.

Najpierw zebrałeś wszystkie dokumenty – wyciągi bankowe, rozliczenia podatkowe, odcinki od pensji, spotkałeś się z doradcą. Wypełniliście razem wniosek kredytowy, a doradca zrobił szczegółową listę potrzebnych dokumentów, pobrał raport z Twojej historii kredytowej i go przeanalizował. Następnie obliczył Twój stosunek zadłużenia, aby upewnić się, że nie pożyczasz więcej niż w oczach banku dasz radę spłacić.

Jeśli miałeś jakiekolwiek problemy z zadłużeniem, na przykład spóźniona spłata raty za samochód w zeszłym roku, doradca kredytowy poprosi o list z wyjaśnieniem. Raport wykaże taki problem, nieważne czy to zwyczaj czy odizolowany przypadek. List wyjaśniający będzie kolejnym wymogiem, który musi znaleźć się w teczce.

Będzie musiał również odnieść się do wszystkich innych niezgodności, jak np. długość trwania umowy z obecnym pracodawcą albo przerwa w zatrudnieniu. Nie pracowałeś, ponieważ złamałeś nogę? Dostarcz wypisy od lekarza, aby to udowodnić. Nagłe wpływy na rachunek? Pokaż skąd pochodziły, aby udowodnić, że nie pożyczyłeś pieniędzy gdzie indziej, co miałoby wpływ na Twój wskaźnik zadłużenia albo na zobowiązania obciążające nieruchomość.

W tym samym czasie zostanie zamówiona wycena domu, który chcesz kupić oraz badanie tytułu własności. Kiedy już zostanie zebrana cała dokumentacja, i tylko wtedy, Twój kompletny wniosek kredytowy zostanie wysłany do analizy, w celu uzyskania decyzji kredytowej.