Co to jest kredyt hybrydowy?

Kredyt hybrydowy, a raczej oprocentowanie hybrydowe, to po prostu kombinacja kredytu o stałym i zmiennym oprocentowaniu, w którym oprocentowanie jest stałe przez ustalony okres, po upływie którego oprocentowanie przechodzi w zmienne i takie zostaje przez pozostały okres kredytowania.

Hybrydy mają na początku spłaty niższe oprocentowanie niż kredyty o stałym oprocentowaniu, ale trochę wyższe niż kredyty o zmiennym oprocentowaniu. To gwarancja oprocentowania w krótszym okresie kompensuje początkową stratę.

Większość hybryd ma stałe oprocentowanie przez trzy lub pięć lat. Niektóre hybrydy mają stałe oprocentowanie nawet na dziesięć lat, ale jeśli ich oprocentowanie jest wyższe niż oprocentowanie podobnych kredytów o stałym oprocentowaniu, zaciąganie takiego kredytu może nie mieć sensu. Zatem hybrydy, nawet jeśli są połączeniem kredytu o stałym i zmiennym oprocentowaniu, są zwyczajnie kredytami o zmiennym oprocentowaniu, które jest stałe przez kilka pierwszych lat okresu kredytowania.

Hybryda z oprocentowaniem usztywnionym przez pierwsze trzy lata, po których oprocentowanie jest dostosowywane co roku, nazywana jest kredytem 3/1. Podobnie hybryda 5/1 ma oprocentowanie usztywnione przez pierwsze pięć lat, po których oprocentowanie jest zmienne.

Przez ostatnie kilka lat hybrydy były coraz popularniejsze, ponieważ konsumenci uważali, że nie będą posiadali domu przez piętnaście czy dwadzieścia lat, ale planowali mieszkać w domu tylko przez trzy, cztery lub pięć lat. W takich przypadkach hybrydy nie mają konkurencji.

Czy hybrydy są najlepszym wyborem? Niekoniecznie. Istnieje ryzyko, że naprawdę mogą zmienić się w kredyt o trudnym do przewidzenia zmiennym oprocentowaniu. Na przykład, sądzisz, że otrzymasz awans w ciągu trzech lat, więc decydujesz się na hybrydę 3/1. Jednak po trzech latach nie awansujesz i utykasz z wizją możliwej podwyżki oprocentowania na koniec okresu przeliczenia. Życie dzieje się wtedy, gdy Ty jesteś zajęty robieniem planów. Plany mogą się zmienić, a Twój kredyt zostanie taki sam.

Niektórzy ludzie są prawie pewni, że spłacą swój kredyt za cztery lata, ale nie wybierają hybrydy 5/1, ponieważ nie podoba im się możliwość wyższej raty w późniejszym okresie kredytowania. Musisz zdawać sobie sprawę, że istnieje alternatywa między zmiennym oprocentowaniem a stałym. Jednak w dłuższej perspektywie, istnieją tak naprawdę tylko dwa podstawowe rodzaje kredytów: o stałym oprocentowaniu i o zmiennym oprocentowaniu.