Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – która z ofert jest tańsza?

Pomimo tego, że kredyt hipoteczny i gotówkowy to dwa różne instrumenty finansowania, nic nie stoi na przeszkodzie, aby ten drugi przeznaczyć na zakup nieruchomości. Czym różnią się te formy i na którą z tych opcji lepiej zdecydować się przy zakupie własnego mieszkania?

Przeznaczenie kredytu i ograniczenia

Kredyt hipoteczny – jak sama nazwa wskazuje – może zostać przeznaczony wyłącznie na zakup nieruchomości. Pieniądze z kredytu gotówkowego natomiast mogą być spożytkowane na dowolny cel, w tym także na zakup nieruchomości. W tym miejscu kredytobiorca spotka się ze znaczącym ograniczeniem.

Polskie prawo stanowi, że maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekroczyć 255 500 tys. zł, a to najczęściej zbyt mało, by w całości sfinansować zakup mieszkania. Kwota kredytu hipotecznego może być naprawdę wysoka. Jego wartość ustalana jest przez bank, a czynniki, które o tym decydują, to długość kredytowania, wysokość wkładu własnego czy zdolność kredytowa.

Kolejną przeszkodą jest wspomniany już okres kredytowania. Przy kredycie gotówkowym czas ten wynosi maksymalnie 10 lat. Przy kredycie hipotecznym okres spłaty ulega wydłużeniu i może wynieść nawet 30 lat – wszystko zależy od wieku kredytobiorcy.

Koszty kredytowe

Największą przeszkodą dla osób zaciągających kredyt hipoteczny jest wkład własny. Zgromadzenie gotówki na poziomie 20% wartości nieruchomości okazuje się sporym wyzwaniem. Do tego dochodzi prowizja za udzielenie kredytu, odsetki oraz ubezpieczenie nieruchomości.

W przypadku kredytu gotówkowego kosztów jego nieco mniej. Bank pobiera prowizję od udzielenia kredytu i nalicza odsetki. Wkład własny nie jest wymagany, jednak samo oprocentowanie kredytu jest dość wysokie i wynosi średnio 10%.

Który kredyt jest tańszy?

Rozważając kredyt hipoteczny lub gotówkowy na zakup nieruchomości, pierwszy z nich jest zdecydowanie bardziej opłacalny dla konsumenta. Samo oprocentowanie kredytu hipotecznego może być niższe nawet o połowę. Transakcja hipoteczna jest bezpieczniejsza dla banku, ponieważ do momentu spłaty kredytu bank figuruje w księgach wieczystych jako współwłaściciel nieruchomości. Ten rodzaj oferty udzielany jest na dłuższy okres, dzięki czemu nie ingeruje mocno w miesięczny budżet kredytobiorcy.

Porównując łączne koszty dla obu kredytów można wywnioskować, że kredyt hipoteczny jest korzystniejszy. Kredyt gotówkowy jest lepszym wyborem w sytuacji, gdy inwestor dysponuje sporymi oszczędnościami, a potrzebuje dobrać jedynie kilkadziesiąt tys. zł, by sfinansować swój zakup. Wówczas okres kredytowania jest krótki, a bank nie figuruje w księdze wieczystej nieruchomości.