Wkład własny wyrażamy w procentach, a jego poziom wyznacza wskaźnik LTV ( z ang. loan to value) czyli stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia. Zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S, od 2014 roku wymagane jest by kredytobiorca posiadał wkład własny przy kredycie hipotecznym. Komisja Nadzoru Finansowego uznała, iż aby zwiększyć bezpieczeństwo zarówno kredytobiorców, jak i kredytodawców – docelowo wysokość wkładu własnego powinna być na poziomie 20%. I tak, od 1 stycznia do 31 grudnia 2015 roku wymagane jest posiadanie 10% wkładu własnego. W 2016 roku wymagane będzie 15% wkładu, a od 2017 roku 20% wkładu własnego.
Warto tutaj zaznaczyć, że minimalny wkład własny przy kredytach mieszkaniowych jest międzynarodowym standardem. W większości krajów europejskich już dziś wymagane jest posiadanie 20% wkładu własnego, w Belgii 25%, a na Węgrzech przy kredytach w euro wymagane jest posiadanie 50% wkładu własnego.
Ideą większego wkładu własnego, poza ochroną instytucji finansowych przed nieodzyskiwaniem pożyczonych kwot, jest zmniejszenie ryzyka i kosztu kredytobiorcy ( zmniejsza się odsetkowy koszt od kredytu, gdyż w przypadku 80%LTV mamy niższą kwotę kredytu niż przy np. 100%LTV). Ponadto, według KNF, gromadzenie wkładu własnego uczy oszczędzania i kształtuje cechy niezbędne do późniejszej regularnej spłaty kredytu. Można tez przyjąć, że wniesienie wkładu własnego daje kredytobiorcy potencjalny margines bezpieczeństwa na wypadek problemów finansowych lub życiowych, które zmusiłyby go do rozwiązania umowy kredytowej. W takiej sytuacji kredytobiorca ma większe szanse sprzedać nieruchomość po cenie, która wystarczyłaby na spłatę całości zobowiązań wobec banku. W sytuacji, gdyby kredytobiorca zaciągnął kredyt na 100% LTV i w przeciągu kilku lat wartość tej nieruchomości spadła, to w sytuacji konieczności rozwiązania umowy kredytowej i sprzedaży nieruchomości, cena sprzedaży nie pokrywałaby całości zobowiązania wobec banku. Podsumowując, zwiększenie kwoty wymaganego wkładu własnego wydaje się rozwiązaniem zwiększającym bezpieczeństwo zarówno kredytobiorców, jak i instytucji finansowych.
No dobrze, ale czy to faktycznie oznacza, że od 1 stycznia 2016 roku kredytobiorca musi posiadać 15% wkładu własnego w gotówce?
Rekomendacja S daję furtkę do obniżenia wymaganego wkładu własnego wnoszonego w gotówce przez kredytobiorcę i przewiduje dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Tym zabezpieczeniem ma być opcja wykupienia ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Dzięki temu nadal będzie wystarczyło posiadanie minimum 10% swojego wkładu w gotówce. Resztę będzie można ubezpieczyć.
Inną możliwością obniżenia wymaganego wkładu własnego przez kredytobiorcę, jaką daje Rekomendacja S, jest przedstawienie przez niego dodatkowego zabezpieczenia w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP.
Jeszcze jednym sposobem na ominięcie konieczności posiadania wkładu własnego w gotówce jest skorzystanie przez kredytobiorcę z Programu Mieszkanie dla Młodych. Jeżeli potencjalny kredytobiorca oraz nieruchomość spełniają założenia rządowego programu, to kwota dofinansowania może wynosić do 30% wartości nieruchomości. Dofinansowanie w ramach Programu stanowi jednorazową dopłatę do kredytu i jest traktowane jako wkład własny w nabywaną nieruchomość.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...