Co obniża zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa określa prawdopodobieństwo, czy kredytobiorca w terminie spłaci zaciągnięte zobowiązanie. Dobra zdolność kredytowa zwiększa szanse na otrzymanie kredytu w banku, natomiast niska sprawia, że wniosek może zostać odrzucony. Na zdolność kredytową wpływa wiele różnych czynników, niektóre z nich prowadzi do jej obniżenia.

W 2021 roku Polacy zaciągnęli kredyt mieszkaniowe na rekordową wartość 88,7 mld zł. Według prognoz na najbliższe miesiące, wartość akcji kredytowej na 2022 rok wyniesie 80 mld zł, czyli o około 10% mniej. Tylko w styczniu br. o jedną czwartą spadła liczba wniosków o kredyty hipoteczne w porównaniu do tego samego miesiąca poprzedniego roku. Natomiast w porównaniu do marca 2021 roku spadek wyniósł nawet 50%.

Wysokość stóp procentowych jest zmienna, do października 2021 roku były one na bardzo niskim poziomie. Od tamtego czasu kilkakrotnie zostały podwyższone, jest to jeden ze sposobów na ograniczenie inflacji. Obecnie wynoszą one ponad 5%, nie jest to dobra informacja dla przyszłych kredytobiorców, ponieważ oznacza trudniejszy dostęp do kredytu. Dodatkowo wysokie stopy procentowe wpływają także na zobowiązania już zaciągnięte i spłacane, ich rata rośnie. Podwyżki stóp procentowych niepokoją aż 64% kredytobiorców. Trzy czwarte Polaków mających kredyt mieszkaniowy zakłada, że ich miesięczna rata wzrośnie o około 300 zł. 

W ciągu ostatnich czterech miesięcy zdolność kredytowa przeciętnego kredytobiorcy spadła o 30%, w najbliższym czasie spadek ten może być jeszcze większy, nawet o 45% (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/724552/zdolnosc-kredytowa-w-czasach-wysokich-stop-procentowych).

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytową nazywamy prawdopodobieństwo, z jakim kredytobiorca spłaci zaciągnięte zobowiązanie w terminie ustalonym w umowie kredytowej. To główny czynnik decydujący o tym, czy bank udzieli kredytu. O zdolności kredytowej decyduje wiele kwestii. To nie tylko uzyskiwane dochody czy spłacane zobowiązania, ale także inne aspekty jak wiek kredytobiorcy czy ilość osób będących na jego utrzymaniu. Zdolność kredytowa jest także określana jako maksymalna kwota kredytu, jaką kredytobiorca może otrzymać i spłacić. Jest ona sprawdzana i analizowana przez bank na podstawie dostarczonych przez klienta informacji przed podjęciem decyzji o udzieleniu zobowiązania.

Co obniża zdolność kredytową?

Na ocenę zdolności kredytowej wpływają następujące czynniki: wysokość dochodów, rodzaj umowy, na podstawie której otrzymujemy dochody, wiek kredytobiorcy, wysokość wkładu własnego, spłacane zobowiązania finansowe oraz wielkość gospodarstwa domowego, Dodatkowo bank bierze pod uwagę także wysokość kredytu, o jaki klient wnioskuje, okres jego spłaty oraz historię kredytową.

Co obniża zdolność kredytową? Jedną z najczęstszych przyczyn jej obniżenia jest niska ocena scoringowa i negatywna historia kredytowa. Na te czynniki wpływa raport BIK, w którym znajdują się informacje o tym, czy klient był rzetelnym kredytobiorcą w przeszłości i czy nie ma obecnie opóźnień w spłacie rat zobowiązań. Problemem mogą być także wysokie koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Bank wyliczy je na podstawie wskaźnika ekonomicznego publikowanego przez Główny Urząd Statystyczny. To może spowodować, że nawet wysokie dochody przy wielodzietnej rodzinie będą dla banku zbyt niskie, biorąc pod uwagę koszty utrzymania wszystkich członków rodziny.

Istotną sprawą przy analizie wniosku kredytowego jest dla instytucji finansowej rodzaj umowy o pracę. Najlepiej odbierana jest umowa na czas nieokreślony. Natomiast umowa cywilnoprawna obniży zdolność kredytową. Podobnie jest z osobami prowadzącymi działalność gospodarczą i rozliczającymi się w formie ryczałtu.

Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?

Karta kredytowa i limit odnawialny to wygodne sposoby finansowania wydatków. Gdy jednak wnioskujemy o kredyt hipoteczny, mogą stać się dodatkowym obciążeniem. Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową? Tak, ponieważ podobnie, jak limit odnawialny, będzie traktowana jako zobowiązanie, które kredytobiorca musi spłacać. Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, starając się o kredyt, lepiej zrezygnować z nieużywanych kart kredytowych lub zostawić sobie tylko jedną na wyjątkowe sytuacje. Podobnie jest z limitem odnawialnym, można go zamknąć lub obniżyć.

Czy alimenty obniżają zdolność kredytową?

Alimenty płacone przez kredytobiorcę będą traktowane jako koszty. Czy alimenty obniżają zdolność kredytową? Tak, ponieważ są traktowane jako dodatkowy wydatek (zobowiązanie) z dochodu klienta. Podobnie działa to w przeciwnym kierunku, otrzymywane alimenty nie sprawiają, że polepsza się zdolność kredytowa. Dzieje się tak, ponieważ alimenty, podobnie jak 500 +, są traktowane jako świadczenia, których bank nie bierze pod uwagę przy badaniu zdolności kredytowej.

Czy leasing obniża zdolność kredytową?

Analizując zdolność kredytową klienta, bank bierze pod uwagę wszystkie jego dotychczasowe zobowiązania, do nich zalicza się także leasing. Czy leasing obniża zdolność kredytową? Tak, ponieważ umowa leasingowa zakłada wpłatę comiesięcznej raty leasingowej, która zmniejsza dochody leasingobiorcy. W tym przypadku pomimo spłacania leasingu klient, który wybrał leasing finansowy, ma szansę na kredyt, ponieważ w tej formie zobowiązania przedmiot umowy jest zaliczany do składników majątkowych leasingobiorcy. Inaczej jest przy leasingu operacyjnym, w tym przypadku całą ratę księguje się w kosztach prowadzonej działalności. Oznacza to, że nie będzie ona wpływać na zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa jest niezbędna przy otrzymaniu kredytu gotówkowego oraz hipotecznego. Co obniża zdolność kredytową? To wszystkie koszty, wydatki, raty czy zobowiązania, które zmniejszają dochód klienta. Dodatkowo do tej kategorii będą zaliczone także np. nieużywane karty kredytowe i limity w koncie, ponieważ bank zakłada, że kredytobiorca może z nich skorzystać.