Karta kredytowa a zdolność kredytowa – jaki ma na nią wpływ?

Karty kredytowe cieszą się coraz większą popularnością w Polsce. Nic dziwnego, to wygodne narzędzia płatnicze. Problem może jednak pojawić się przy zaciąganiu kredytu. Czy karta kredytowa wpływa wtedy na naszą zdolność kredytową?

 

Polacy wcale nie są mocno przywiązani do gotówki, chętnie używają kart płatniczych. Świadczą o tym dane udostępniane przez Narodowy Bank Polski. W drugim kwartale 2021 roku nasi rodacy mieli w portfelach 44,3 mln kart płatniczych, czyli o 182 tys. więcej kart niż na koniec pierwszego kwartału. To oznacza, że wielu Polaków ma więcej niż jedną kartę płatniczą. Chociaż zdecydowana większość to karty debetowe (82,5%), to jednak na drugim miejscu pod względem popularności znajdują się karty kredytowe (12%). Nasi rodacy mają 5,3 mln takich kart, a ich użycie rośnie, co znowu pokazują liczby. Na koniec czerwca 2021 roku wartość kredytów na kartach kredytowych wyniosła 14,4 mld zł i była wyższa o 429 mln zł w porównaniu do marca 2021 roku (źródło: https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2021.pdf). Karta kredytowa jest wygodnym narzędziem, ale jaki ma wpływ na zdolność kredytową, gdy chcemy zaciągnąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny?

 

Czym jest karta kredytowa?

 

Zanim przejdziemy do analizy wpływu karty kredytowej na zdolność kredytową, trzeba wyjaśnić, czym w ogóle jest karta kredytowa i jaka jest zasada jej działania. Od razu trzeba podkreślić, że taka karta to po prostu rodzaj kredytu. Możemy go zaciągnąć, ale nie musimy. Mamy po prostu taką możliwość w każdej chwili w ramach przyznanego na karcie limitu.

 

Aby korzystać z karty kredytowej, nie trzeba nawet posiadać konta w banku, który tę kartę wydał. Bank jednak sprawdza zdolność kredytową przed wydaniem karty i w zależności od tej zdolności przyznaje limit kredytowy. Każda karta kredytowa ma tzw. okres bezodsetkowy, w którym można korzystać z pożyczonych pieniędzy bez żadnych opłat, jeśli spłaci się zadłużenie przed końcem okresu bezodsetkowego. Na taki okres składa się okres rozliczeniowy (zwykle 28-31 dni w zależności od banku i karty) oraz okres na spłatę zadłużenia bez odsetek (około 20-25 dni). Karta kredytowa pozwala wykorzystywać limit kredytowy do płatności w sklepie za zakupy, do płatności online itd. Za jej pomocą można także wypłacać gotówkę z bankomatu, ale nie jest to korzystne, bo zwykle nie obowiązuje wtedy okres bezodsetkowy.

 

Czym jest zdolność kredytowa?

 

Skoro wiemy już, czym jest karta kredytowa, czas wyjaśnić, czym jest zdolność kredytowa. Szukamy bowiem korelacji: karta kredytowa a zdolność kredytowa. Warto tutaj skorzystać z definicji, jaka znajduje się w Ustawie Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku w art. 70 ust. 1.: „Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie” (źródło: http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20200001896/U/D20201896Lj.pdf). Można także napisać, że zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką możemy otrzymać od banku przy wybranym okresie spłaty.

 

Jak bank ocenia zdolność kredytową?

 

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, które bank bierze pod uwagę, analizując wiarygodność wnioskodawcy i jego sytuację finansową. Istotna jest przede wszystkim wysokość dochodów, ale i forma zatrudnienia, która gwarantuje stabilność tych dochodów. Analizowane są również stałe koszty utrzymania gospodarstwa domowego i liczba osób pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy. Poza tym pewien wpływ na zdolność kredytową mają także takie kwestie jak wiek kredytobiorcy, stan cywilny, wykształcenie, staż pracy. Pod uwagę brana jest również historia kredytowa. Duże znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej mają także aktualne kredyty i pożyczki. W tym momencie wracamy do kwestii posiadania karty kredytowej.

 

Karta kredytowa a zdolność kredytowa

 

Karta kredytowa jest rodzajem kredytu, a wszelkie zobowiązania i zadłużenie, jak wcześniej napisaliśmy, brane są pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Nie ma nawet znaczenia, czy korzystamy z karty kredytowej. Wystarczy, że ją mamy i już ten fakt obniża naszą zdolność kredytową. Wszystko dlatego, że karty możemy przecież użyć w każdej chwili w ramach przyznanego limitu kredytowego. To, jak bardzo karta kredytowa obniży zdolność kredytową, znowu zależy od różnych czynników i od polityki samego banku. Jako obciążenie finansowe często przyjmuje się od 2,5% do 5% limitu na karcie kredytowej.

 

Jak zrezygnować z karty kredytowej?

 

Skoro karta kredytowa obniża zdolność kredytową, warto zastanowić się nad rezygnacją z takiego narzędzia płatniczego. Tym bardziej należy to wziąć pod uwagę, gdy nie używamy karty kredytowej. Jak z niej zrezygnować? Należy wysłać do banku lub zanieść osobiście do placówki pismo z wypowiedzeniem umowy. Trzeba jednak pamiętać o okresie wypowiedzenia, który zwykle trwa 30 dni. Ten okres jest liczony od dnia wpłynięcia pisma o rezygnacji do banku.

 

Karta kredytowa to wygodne narzędzie, które może wspierać nas w codziennych wydatkach. Trzeba jednak korzystać rozsądnie z tego narzędzia. Warto także zdawać sobie sprawę z tego, że karta kredytowa może obniżać zdolność kredytową.