Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób na sfinansowanie zakupu własnego mieszkania. Niestety, o kredyt hipoteczny coraz trudniej. Rosnące stopy procentowe sprawiają, że Polacy mają coraz niższą zdolność kredytową, a do tego dochodzi wysoka inflacja. Czy jest w ogóle szansa na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest coraz trudniejsza. Z powodu gwałtownie rosnącej inflacji Rada Polityki Pieniężnej podnosi już od wielu miesięcy stopy procentowe, co sprawia, że „hipoteki” stają się coraz droższe i coraz mniej dostępne. Wraz z podwyżkami stóp procentowych zmniejsza się zdolność kredytowa Polaków. Jeszcze jesienią 2021 roku rodzina z dwoma średnimi krajowymi miesięcznie mogła zaciągnąć kredyt na mieszkanie w wysokości średnio 600 tys. zł. Natomiast na początku lipca 2022 roku dostałaby zaledwie 300 tys. zł. Do tego spadek zdolności kredytowej Polaków wynika również z wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego. O ile wcześniej wyliczając dostępną kwotę kredytu, banki musiały zakładać potencjalną podwyżkę stóp procentowych o 2,5 punktów procentowych, o tyle obecnie muszą przyjmować aż 5 punktów procentowych. To oznacza, że na przykład przy stopie referencyjnej 6%, banki muszą zakładać, że wynosi ona 11%, a do tego doliczają jeszcze marżę (źródło: https://wyborcza.biz/biznes/7,147582,28652626,bez-szans-na-kredyt-hipoteczny-klienci-juz-nawet-nie-skladaja.html?_ga=2.70088208.1434604219.1656914495-1571856085.1651237552#S.PW-K.C-B.1-L.4.maly). W tej sytuacji warto zapytać, czy przy niskich dochodach są jakiekolwiek szanse na kredyt hipoteczny.  

Czym jest zdolność kredytowa?

Na początek należy wyjaśnić, czym w ogóle jest zdolność kredytowa. W ten sposób określa się zdolność do spłaty kredytu lub pożyczki wraz z odsetkami w ustalonych w umowie terminach. Jeśli ktoś ma zdolność kredytową, to oznacza, że jest w stanie wywiązywać się terminowo ze spłaty posiadanych zobowiązań. Dlatego właśnie banki sprawdzają skrupulatnie, czy klient rzeczywiście ma zdolność kredytową i odda im pożyczone pieniądze. Dla banków mieć zdolność kredytową, to mieć odpowiedni poziom dochodów, który pozwoli bez problemu spłacać kredyty przy aktualnych wydatkach stałych gospodarstwa domowego. Wróćmy teraz do kwestii, czy możliwy jest kredyt hipoteczny przy niskich dochodach.

Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach – czy jest możliwy?

Wspomnieliśmy już, że poziom dochodów wpływa na zdolność kredytową. Przy czym zawsze są rozpatrywane dochody w relacji do wydatków. Można mieć przecież bardzo wysokie dochody i jednocześnie bardzo duże wydatki, co w rezultacie przełoży się na niską zdolność kredytową. Niestety, niskie dochody są problematyczne, szczególnie w przypadku tak dużego zobowiązania, jak kredyt hipoteczny. Nie oznacza to jednak, że taki kredyt jest całkowicie poza zasięgiem, o czym piszemy w dalszej części tego artykułu. Chodzi o to, żeby po zapłacie raty kredytu, pozostawała jeszcze odpowiednia kwota na utrzymanie gospodarstwa domowego. To często jest kwestia wysokości kredytu hipotecznego i dobrania odpowiedniego okresu spłaty, a także posiadanego wkładu własnego.

Brak zdolności kredytowej – czy jest szansa na kredyt hipoteczny?

Niestety, brak zdolności kredytowej, a więc w domyśle bardzo niskie zarobki, to może być poważny problem w otrzymaniu kredytu hipotecznego. Wiele zależy jednak również od formy zatrudnienia. Jeśli gwarantuje stabilny dochód, zawsze jest szansa na to, żeby pożyczyć pieniądze. Trzeba do tego pamiętać, że każdy bank oblicza zdolność kredytową na swój własny sposób. To oznacza, że jeden bank może stwierdzić brak odpowiedniej zdolności kredytowej do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, a drugi może stwierdzić co innego. Dlatego warto próbować uzyskać kredyt w różnych bankach.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Sprawdźmy zatem, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach. Czy jest w ogóle na to sposób? Okazuje się, że jak najbardziej. Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego warto się odpowiednio wcześniej przygotować. Przede wszystkim należy zebrać jak największy wkład własny. To sprawi, że kwota kredytu będzie mogła być niższa i nie będzie wymagała tak dużej zdolności kredytowej. Ponadto warto spróbować zwiększyć swoje dochody. To wiąże się zwykle z koniecznością zmiany pracy. Nie jest zatem prostą kwestią, ale warto spróbować.

Przed wystąpieniem z wnioskiem o kredyt hipoteczny warto także uporządkować swoje sprawy finansowe. Przede wszystkim należy spróbować zmniejszyć swoje zadłużenie, a więc spłacić jak najszybciej inne kredyty i pożyczki, pozbyć się kart kredytowych. Rozwiązaniem może okazać się także kredyt konsolidacyjny. Dobrym pomysłem jest również popracowanie nad pozytywną historią kredytową – pilnowanie terminowych spłat zobowiązań, unikanie chwilówek itp. Często skutecznym rozwiązaniem jest także znalezienie współkredytobiorcy z wysokimi dochodami.   

Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach nie jest łatwy do otrzymania, ale to nie oznacza, że nie jest to możliwe. Warto się jednak zastanowić, czy rzeczywiście należy brać kredyt hipoteczny, gdy nasze dochody nie są zbyt duże. Taki kredyt może bowiem stać się szybko bardzo dużym balastem.