Odmowa kredytu hipotecznego – co dalej?

Wniosek o kredyt hipoteczny najczęściej składamy, gdy zamierzamy kupić mieszkanie lub dom. W tym przypadku nieruchomość jest zabezpieczeniem zobowiązania. Kredyt hipoteczny opiewa na dużą kwotę i jest spłacany przez wiele lat. Banki bardzo dokładnie weryfikują kredytobiorców, którym udzielają takiego finansowania. Część klientów otrzymuje decyzję odmowną. Co robić, gdy bank odrzuci nasz wniosek o kredyt hipoteczny?

W kwietniu 2022 roku o kredyt mieszkaniowy wnioskowało łącznie 28,42 tys. potencjalnych kredytobiorców. W porównaniu do tego samego okresu rok wcześniej odnotowano spadek zainteresowania o 44,9% (51,58 tys.). W porównaniu do marca 2022 roku wnioskujących o kredyt hipoteczny było mniej o 46,8%. Średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w kwietniu br. wyniosła 353,95 tys. zł i była wyższa o 5,7% od wartość z kwietnia 2021 oraz niższa w porównaniu do marca 2022 r. o 3,2% (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/741757/w-kwietniu-br-o-38-8-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-porownaniu-do-kwietnia-2021-r). Nie wszystkie osoby, które złożyły wniosek o kredyt, otrzymały decyzję pozytywną.

Odmowa kredytu hipotecznego – co może ją spowodować?

Składając wniosek o kredyt hipoteczny, zakładamy, że bank go pozytywnie rozpatrzy. Jednak zawsze warto wziąć pod uwagę, że może nastąpić odmowa kredytu hipotecznego. Jeśli dochodzi do takiej sytuacji, zadajemy sobie pytanie, co spowodowało odrzucenie wniosku kredytowego. Przyczyn odmowy kredytu hipotecznego może być wiele. Zważywszy na wysokie wymagania banków wobec klientów wnioskujących o takie finansowanie, negatywną decyzję może spowodować niewystarczająca zdolność kredytowa klienta. Dodatkowo bank może także uznać, że sytuacja finansowa wnioskodawcy nie jest odpowiednia i nie będzie go stać na spłatę kolejnego zobowiązania.

Odmowa udzielenia kredytu hipotecznego – analiza kredytowa

Aby poznać przyczyny odmowy udzielenie kredytu hipoteczne, trzeba poznać przebieg analizy kredytowej prowadzonej przez bank. Jest to kilkuetapowy proces, a wniosek klienta jest weryfikowany z uwzględnieniem określonych parametrów. Najpierw jest wstępnie analizowany dochód klienta – ta weryfikacja odbywa się jeszcze w placówce banku, wykonuje ją doradca kredytowy. Kolejny raz dochody są sprawdzane w centrali banku. Następnie potencjalny kredytobiorca jest sprawdzany w bazach BIK, BIG, a czasem także w KRD i ERIF.

Jeśli klient przejdzie pozytywnie te etapy, następuje ustalenie optymalnego harmonogramu spłat i dopasowanie go do możliwości finansowych wnioskującego. Teraz dopiero następuje przygotowanie umowy i poinformowanie klienta o decyzji banku. Może to odbyć się za pomocą wiadomości SMS, e-mail lub telefonicznie. Dodatkowo w analizie kredytowej  sprawdzane są dokumenty dołączone do wniosku.

Po weryfikacji dochodu, zdolności kredytowej i dokumentów bank może wydać decyzję pozytywną, negatywną lub dokonać zmiany wysokości kredytu i zaproponować klientowi inną ratę miesięczną, dopasowaną do jego dochodów.

Odmowa kredytu hipotecznego – co dalej?

Gdy otrzymamy odmowę kredytu hipotecznego w banku warto dowiedzieć się, co było przyczyną odrzucenia wniosku. Od 2019 roku banki mają obowiązek informować klienta, dlaczego kredyt nie został przyznany (nowelizacja ustawy z 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe). Wcześniej było z tym różnie i często klient nie miał pojęcia, dlaczego nie dostał kredytu. Tymczasem to bardzo ważna informacja. Najczęściej przyczyną odmowy kredytu hipotecznego jest wynik analizy kredytowej. Mogą to być za niskie dochody kredytobiorcy, wpisy w BIK lub słaba zdolność kredytowa.

W przypadku odmowy udzielenia kredytu hipotecznego kredytobiorca może zwiększyć swoją zdolność kredytową, spłacając na przykład niektóre zobowiązania lub likwidując zbędne karty kredytowe. Dodatkowo warto sprawdzić historię kredytową i wpisy w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli są tam odnotowane opóźnienia w spłacie innych pożyczek, trzeba postarać się o ich usuniecie, gdy istnie taka możliwość. Dobrze jest także zdobyć stabilną umowę o pracę, można także wnioskować o kredyt z małżonkiem lub znaleźć poręczyciela.

Odmowa udzielenia kredytu – wnioskowanie o kredyt w innym banku

Co dalej, gdy dostaliśmy odmowę kredytu hipotecznego? W takim przypadku warto rozważyć złożenie wniosku w innym banku. Może to być korzystne dla klienta, ponieważ każda instytucja finansowa ma inną politykę kredytową oraz odmienny sposób analizy zdolności kredytowej. Dodatkowo warto sprawdzić oferty promocyjne, powiązane z innymi produktami banku jak konto lub karta kredytowa, ponieważ skorzystanie z nich może zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny.

Po odmowie kredytu hipotecznego dobrze jest także rozważyć wnioskowanie o mniejszą kwotę zobowiązania z krótszym okresem kredytowania lub zdobycie większej gotówki na wkład własny. Jeśli jednak kilka banków odmówi udzielenia kredytu hipotecznego, wtedy najlepiej odłożyć plany o zakupie nieruchomości i postarać się poprawić swoją sytuację finansową. Nic nie stoi przecież na przeszkodzie, żeby spróbować pożyczyć pieniądze znowu za kilka miesięcy.

W sytuacji, gdy marzymy o własnym „M”, odmowa udzielenia kredytu hipotecznego może być bardzo frustrująca. Jednak w takim przypadku nie warto się załamywać, lepiej skorzystać z pomocy dorady kredytowego, który profesjonalnie doradzi nam, co robić. Dodatkowo warto przeanalizować sytuację finansową, sprawdzić zdolność kredytową oraz zadbać o pozbycie się zbędnych zobowiązań obciążających nasz dochód. Można także poszukać poręczyciela, który zwiększy nasze szanse na pożyczenie pieniędzy.