Rezygnacja z transzy kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób, żeby sfinansować zakup mieszkania lub budowę domu. W niektórych przypadkach taki kredyt jest wypłacany w transzach. Czy możliwa jest rezygnacja z transzy kredytu hipotecznego? Wyjaśniamy tę kwestię i formalności z nią związane.

Chociaż po serii podwyżek stóp procentowych w maju 2022 roku pojawiły się oznaki kryzysu w popycie na kredyty hipoteczne (ich liczba spadła o 51,6% w ujęciu rocznym), wielu Polaków już zaciągnęło taki kredyt, a część jest jeszcze w trakcie jego wypłaty, gdy odbywa się to w transzach (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/748604/o-51-6-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-maju-br). W tym artykule koncentrujemy się na tym ostatnim przypadku. Transze kredytu hipotecznego bank wypłaca po zakończeniu określonych etapów inwestycji. Co jednak, gdy kredytobiorca jest zainteresowany rezygnacją z transzy kredytu hipotecznego?  

Transze kredytu hipotecznego – czym są i dlaczego bank je stosuje?

Na początek należy wyjaśnić, czym są transze kredytu hipotecznego. W nomenklaturze bankowej transza jest częścią kredytu, jaką bank wypłaca w określonym wcześniej terminie (zgodnie z ustalonym harmonogramem). Aby taka transza została wypłacona, muszą zostać spełnione określone warunki, które zapisywane są w umowie kredytowej. Liczba transz jest ustalana indywidualnie dla każdego kredytu i dla każdej konkretnej inwestycji. Kredyt hipoteczny może być zatem wypłacany od razu w całości lub właśnie w transzach.

Kiedy bank wypłaca kredyt hipoteczny w transzach?

Od czego zależy to, czy bank wypłaca kredyt hipoteczny w transzach? Taka forma wypłaty środków ma miejsce najczęściej w kilku sytuacjach. Po pierwsze wtedy, gdy z kredytu hipotecznego jest finansowana budowa domu. Takie prace są skomplikowane, złożone i wymagają czasu. Budowa domu składa się z kilku etapów i właśnie te etapy po kolei finansuje bank. Aby było możliwe przejście do kolejnego etapu budowy, musi zostać rozliczony poprzedni etap. Po drugie kredyt hipoteczny w transzach jest wypłacany, gdy kredytobiorca kupuje mieszkanie z rynku pierwotnego, a deweloper dopiero je buduje. Taka wypłata w ratach ma chronić interesy kredytobiorcy na wypadek krachu inwestycji lub bankructwa dewelopera. Wypłata kredytu w transzach może mieć miejsce również, gdy jest finansowanych kilka celów, np. zakup mieszkania z rynku wtórnego i jego remont. W transzach często są wypłacane również kredyty konsolidacyjne lub refinansowane z wnioskiem o dodatkowe środki.   

Kiedy bank przekazuje transzę kredytu hipotecznego?

Przed uruchomieniem kredytu bank ustala z kredytobiorcą, kiedy zostaną uruchomione poszczególne transze zobowiązania. To wymaga przygotowania harmonogramu wypłat, który jest jednym z załączników umowy kredytowej. Bank wypłaca pierwszą transzę na początku inwestycji. Potem trzeba składać wnioski o wypłatę kolejnych transz. Każdy taki wniosek jest weryfikowany. Sprawdzane jest, czy rzeczywiście określony etap inwestycji został zakończony. Jeśli tak, zostaje uruchomiona kolejna transza kredytu hipotecznego. Brak realizacji ustalonych prac związanych z inwestycją jest podstawą do wstrzymania wypłaty transzy kredytu hipotecznego.

Rezygnacja z ostatniej transzy kredytu hipotecznego – czy jest możliwa?

Przejdźmy teraz do najważniejszej kwestii naszego artykułu: czy możliwa jest rezygnacja z ostatniej transzy kredytu hipotecznego? Od razu odpowiemy, że jest taka możliwość. Może się przecież okazać, że w międzyczasie nastąpił przypływ gotówki, odziedziczyliśmy jakiś spadek lub pozyskaliśmy pieniądze z innego źródła i może sami sfinansować dalszą budowę domu albo zapłacić pozostałą kwotę za zakup mieszkania. Wtedy trzeba udać się do banku i złożyć wniosek o rezygnację z kolejnej transzy kredytu. Konieczne jest rozliczenie inwestycji zgodnie z umową. Rezygnacja z transzy wymaga podpisania aneksu do umowy kredytu hipotecznego, co jest dodatkowo płatne.

Czy opłaca się rezygnować z transzy kredytu?

Czy warto rezygnować z ostatniej transzy kredytu? Wszystko zależy od sytuacji konkretnego kredytobiorcy i od konkretnej inwestycji. Czasami lepiej odłożyć nadwyżkę finansową jako zabezpieczenie i korzystać z niej, żeby zrekompensować ewentualne podwyżki rat kredytu lub dokonać nadpłaty. Z drugiej strony rezygnacja z ostatniej transzy kredytu oznacza, że pożyczamy mniej kapitału, co z kolei może się przełożyć na krótszy okres kredytowania, a w konsekwencji na niższe koszty. Decyzję zatem należy podjąć samodzielnie i zastanowić się, czy wolimy pożyczyć mniej i taniej, czy raczej budujemy z nadwyżki środków poduszkę finansową jako zabezpieczenie. Zanim jednak zdecydujemy się na rezygnację z ostatniej transzy kredytu hipotecznego, warto przejrzeć dokładnie zapisy umowy i zweryfikować ewentualny koszt takiego kroku.

Rezygnacja z transzy kredytu hipotecznego jest możliwa w każdym banku, ale mogą się różnić warunki tej operacji. Niektóre banki nie pobierają za to żadnej opłaty, inne – wręcz przeciwnie. Warto dokładnie się zastanowić, czy taki krok jest rzeczywiście dla nas korzystny.