Jak wybrać najtańszy kredyt ?

Aktualnie na polskim rynku finansowym mamy kilkanaście banków oraz dziesiątki innych instytucji, które zajmują się udzielaniem kredytów. Jakie parametry kredytu porównać  aby wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę?

Instytucje finansowe mają obowiązek informować konsumentów o wszystkich kosztach związanych z udzielanym kredytem. Samo oprocentowanie w skali roku jest tylko jednym z parametrów wpływającym na koszty pożyczanych nam pięniędzy. Z uwagi na wiele czynników mogących wpływać na dodatkowy koszt kredytu (ubezpieczenia, obsługa konta, karty kredytowe) ustawodawcy wymyślili przepisy mające na celu prostsze porównanie całkowitego kosztu związanego z zaciąganym zobowiązaniem.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO, ang. Annual percentage rate) parametr, który w teorii miał pomagać konsumentom w sprawnym porównaniu ile będzie kosztował dany kredyt, wyrażony procentowo w stosunku rocznym.

W skład RRSO wchodzą:

 

  • koszy związane z odsetkami

  • prowizja za udzielenie kredytu

  • opłaty przygotowawcze

  • opłaty za rozpatrzenie wniosku

  • inne koszty dodatkowych produktów/usług niezbędnych do uzyskania kredytu.

 

Niestety RRSO jest wskaźnikiem, który może wprowadzać w błąd przy porównywaniu ofert, ponieważ zgodnie z przepisami w RRSO nie znajdziemy kosztów których bank nie może z góry oszacować jak np. opłat za korzystanie z karty kredytowej (dołączonej do kredytu), wypłatę kredytu w oddziale, czy opłat za obsługę rachunku. W wielu przypadkach podejście takie utrudnia lub wręcz uniemożliwia realne porównanie całkowitego kosztu związanego z kredytem.

Jak prawidłowo korzystać z RRSO?

Przede wszystkim należy porównywać :

 

  • kredyty na ten sam okres, czyli kredyt na 10 lat vs. kredyt na 10 lat

  • kredyty z takim samym rodzajem rat, czyli raty równe z ratami równymi (Nie równe z malejącymi)

  • kredyty w których w RRSO bank wlicza prowizję

  • kredyty w których ubezpieczenie jest wliczone w RRSO (nie musi być)

 

Banki mają obowiązek wydawania klientom formularzy informacyjnych, w których w czytelny sposób bank przedstawia jakie koszty zostały uwzględnione przy wyliczaniu RRSO. Jest to bardzo ważne ponieważ wskaźnik ten może wprowadzić nas w błąd i kredyt w niższym RRSO finalnie okazuje się droższy.

Jak w najprostszy i najbardziej czytelny moim zdaniem sposób porównać jaki kredyt będzie dla nas najlepszy?

Należy porównać dwie wartości :

1. wysokość miesięcznej raty

2. całkowity koszt kredytu (znajduje się w formularzu informacyjnym)

W mojej ocenie te dwa parametry dużo lepiej  od RRSO oddają jaki kredyt będzie dla nas najlepszy.

Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania kredytowego należy zastanowić się jaką maksymalnie ratę będzie się w stanie płacić. Dla bezpieczeństwa należy założyć ,że stopy procentowe mogą wzrosnąć a co za tym idzie, również nasza miesięczna rata. Jest to szczególnie ważne przy kredytach hipotecznych które bardzo często są udzielane nawet na 30 lat. Dobrze również mieć odpowiednią nadwyżkę nad finansami tak aby w przypadku utraty pracy nie narażać się na niepotrzebny stres lub co gorsza ratować się kolejnym kredytem na spłatę aktualnych zobowiązań.

 

Skontaktuj się z autorem artykułu

Zadzwoń: 696668846

Albo wyślij wiadomość

Porozmawiaj z ekspertem

Nasi eksperci:

Znajdź eksperta w swoim mieście