Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny – czy to możliwe?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny  – czy to możliwe?

Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów w ofercie banków. Czasami jednak lepszym sposobem sfinansowania wydatków okazuje się kredyt hipoteczny. Czy możliwa jest zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny? Jeśli tak, w jaki sposób można to zrobić i czy trzeba za to zapłacić?

Polacy chętnie pożyczają pieniądze w banku, gdy pojawia się wydatek, którego nie można sfinansować z domowego budżetu. Banki proponują różne rozwiązania. Najpopularniejsze z nich to kredyt gotówkowy. Może się jednak zdarzyć, że będziemy chcieli sfinansować nowy cel i najlepiej będzie się do tego nadawał kredyt hipoteczny. Czy można wtedy zamienić te kredyty?

Czym się różni kredyt gotówkowy od hipotecznego?

Zanim przejdziemy do kwestii zamiany kredytu gotówkowego na hipoteczny, trzeba wyjaśnić, czym różnią się te dwa zobowiązania. Kredyt gotówkowy należy do segmentu tzw. kredytów konsumenckich, a według Ustawy z 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim zobowiązanie takie nie przekracza kwoty 255 550 zł (art. 3. 1.). Tymczasem kredyt hipoteczny może być zdecydowanie wyższy – nawet kilkaset tysięcy złotych. Te dwa kredyty różni także okres kredytowania: w przypadku kredytu gotówkowego to zwykle kilka lat, a w kredycie hipotecznym – kilkadziesiąt lat. Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na dowolny cel, a hipoteczny – na konkretny, co jest sprawdzane przez bank. Najważniejsza różnica jest jednak taka, że przy kredycie gotówkowym zwykle nie ma żadnego zabezpieczenia, a przy kredycie hipotecznym, jak sama nazwa wskazuje, zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. W przypadku kredytu hipotecznego wymagany jest również wkład własny.

Co jest tańsze – kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Warto zwrócić uwagę na koszty związane z tymi dwoma rodzajami kredytów. Który z nich jest tańszy? Aby odpowiedzieć na to pytanie, trzeba sobie przypomnieć, co napisaliśmy wcześniej o zabezpieczeniu pożyczenia pieniędzy. Kredyt gotówkowy zwykle nie ma żadnego zabezpieczenia (niekiedy podpisywany jest weksel in blanco). To sprawia, że pożyczenie pieniędzy w tym przypadku jest bardziej ryzykowne. To z kolei musi się przełożyć na koszt kredytu. Tymczasem kredyty hipoteczne są uważane za jedne z najtańszych, ponieważ mają solidne zabezpieczenie w postaci nieruchomości. To sprawia, że bank ponosi niższe ryzyko pożyczenia pieniędzy, jest większe prawdopodobieństwo ich odzyskania. Kredyt hipoteczny jest zatem zdecydowanie tańszy niż kredyt gotówkowy.

Na co można wziąć kredyt gotówkowy, a na co hipoteczny?

Kredyt gotówkowy nie należy do tzw. kredytów celowych. To oznacza, że można go zaciągnąć na dowolny cel. Nie trzeba nawet informować banku, na co wydamy pieniądze. Zupełnie inaczej jest w przypadku kredytu hipotecznego. Tutaj pieniądze są pożyczane na ściśle określony cel, co zostanie skrupulatnie sprawdzone przez bank. Kredyt hipoteczny zaciągany jest najczęściej na:

• zakup mieszkania lub domu;
• budowę domu;
• zakup działki budowlanej;
• przebudowę nieruchomości;
• konsolidację innych kredytów.

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny – jak to zrobić?

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny jest możliwa i odbywa się na dwa sposoby. Jeśli spłacamy więcej niż jeden kredyt gotówkowy, możemy zaciągnąć kredyt hipoteczny i włączyć do niego posiadane już kredyty gotówkowe. Taka zamiana kredytów ma więc charakter konsolidacji.

Czasami zdarza się, że zaciągany jest kredyt gotówkowy na zakup nieruchomości. Taki kredyt nie jest jednak zbyt korzystny, więc można próbować zamienić jego formę i warunki. Można po prostu spróbować go przekształcić w kredyt hipoteczny zabezpieczony oczywiście hipoteką zakupionej nieruchomości. Taki zabieg pozwala zmniejszyć oprocentowanie oraz znacznie wydłużyć okres spłaty. Dłuższy okres spłaty pozwala natomiast obniżyć miesięczną ratę.

Ile kosztuje zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny?

Biorąc pod uwagę zamianę kredytu gotówkowego na hipoteczny, trzeba zdawać sobie sprawę, że będzie to wiązało się z pewnymi kosztami. Niestety, w banku nie ma nic za darmo. Zamiana kredytu od strony formalnej jest właściwie spłatą zobowiązania gotówkowego z jednoczesnym zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Wcześniejsza spłata zobowiązania może wiązać się z koniecznością zapłacenia prowizji. Przed zaciągnięciem nowego kredytu, trzeba dostarczyć informację o saldzie dotychczasowego zadłużenia. Wydanie takiego zaświadczenia jest płatne. Do tego dochodzą dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym jak wykonanie operatu szacunkowego (wycena nieruchomości), wykupienie ubezpieczenia itp.

Co może być przeszkodą do zamiany kredytu gotówkowego na hipoteczny?

Czy zawsze możliwa jest zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny? Niestety, nie. Trzeba się wykazać przede wszystkim wysoką zdolnością kredytową, która zostanie zbadana przez bank. Potrzebna jest także pozytywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli były opóźnienia w spłacie dotychczasowego kredytu, raczej nie ma co liczyć na przyznanie kolejnego. Inne długi także mogą być przeszkodą, gdy figuruje się w bazach dłużników.

Zamiana kredytu gotówkowego na hipoteczny jest najczęściej korzystna, ponieważ można w ten sposób obniżyć całkowity koszt kredytu. To również dobry sposób na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Trzeba jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny wiąże się z dużą ilością formalności i wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości.