Kredyt hipoteczny z rodzicami

Posiadanie własnego mieszkania to marzenie wielu młodych ludzi. Niestety, nie każdy z nich ma odpowiednią zdolność kredytową, żeby sfinansować zakup własnego „M” kredytem hipotecznym. Czy w takiej sytuacji rozwiązaniem może być zaciągniecie kredytu z rodzicami?

 

Bardzo niskie stopy procentowe zachęcają coraz więcej Polaków do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Jednocześnie w 2021 roku banki poluzowały swoją politykę kredytową i „hipoteki” stały się bardziej dostępne. Nie oznacza to jednak, że takie zobowiązanie może zaciągnąć każdy. W wielu przypadkach przeszkodą jest brak odpowiedniej zdolności kredytowej.

 

Dlaczego banki odmawiają kredytu hipotecznego?

 

Banki odrzucają wnioski o kredyt hipoteczny z różnych powodów. Nawet łagodniejsza polityka kredytowa nie zawsze pomaga. Jakie są przyczyny takich odmów? Problemem może być na przykład zła historia kredytowa, a nawet jej brak. Nie pomagają również nawet niewielkie opóźnienia w spłacie kart kredytowych czy innych zobowiązań. W przypadku młodych ludzi problem może być ryzykowny styl życia (np. uprawianie sportów ekstremalnych). W dobie mediów społecznościowych bank nie będzie miał większego problemu, żeby sprawdzić takie kwestie. Odrzucenie wniosku może wiązać się także z kłopotliwą nieruchomością (np. zły stan techniczny, wpisana do hipoteki służebność). Jednak najczęściej odmowa kredytu hipotecznego jest związana ze zbyt niską zdolnością kredytową konsumenta.

 

Kredyt z rodzicami – czy naprawdę warto?

 

Niska zdolność kredytowa jest dużym problemem dla osoby planującej zaciągnięcie każdego kredytu, a przede wszystkim kredytu hipotecznego. Czy można coś z tym zrobić? Na początek na pewno warto uporządkować swoje finanse osobiste. Jeśli nie można zwiększyć dochodu, warto chociaż zredukować wydatki (np. pozbyć się nieużywanych kart kredytowych). Czasami jednak to może być za mało. Na szczęście młody człowiek może skorzystać z innego rozwiązania.

 

Można wziąć pod uwagę zaciągnięcie kredytu hipotecznego z rodzicami. Trzeba jednak dokładnie przeanalizować taki krok. Dołączenie współkredytobiorcy ma bowiem być wsparciem dla osoby zaciągającej kredyt. To oznacza, że rodzice muszą mieć wysoką zdolność kredytową, żeby mogli pozytywnie wpłynąć na decyzję banku. Potrzebne są zatem regularne dochody, najlepiej jak najwyższe. Warto zdecydować się na taki krok, gdy rodzice nie planują zaciągania kredytu dla siebie w przyszłości i gdy ich wiek nie jest zbyt zaawansowany, bo to może skrócić okres kredytowania.

 

Kiedy zrezygnować z kredytu hipotecznego z rodzicami?

 

Kredyt hipoteczny z rodzicami ma dużo zalet, jednak czasami lepiej zrezygnować z takiego kroku. Kiedy? Nie zawsze rodzice dopisani do wniosku będą dla banku pozytywnym sygnałem, że warto pożyczyć pieniądze. Jeśli już rodzice zdecydują się zostać współkredytobiorcami, będą musieli zostać nimi obydwoje, gdy nie mają rozdzielności majątkowej.

 

Przeszkodą mogą być także niskie dochody rodziców lub spłacanie wielu kredytów, a więc również niska zdolność kredytowa. Lepiej zrezygnować z rodziców jako współkredytobiorców, gdy mają złą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej lub figurują w bazach dłużników.

 

Problemem może być także wiek. Banki najczęściej oczekują, że w momencie spłaty zobowiązania kredytobiorcy będą mieli nie więcej niż 65-80 lat. W rezultacie rodzice mogą również przyczynić się do odmowy udzielenia kredytu lub do znacznego skrócenia okresu jego spłaty. Trzeba również pamiętać, że na współkredytobiorcy ciążą różne obowiązki.

 

Jakie obowiązki ma współkredytobiorca?

 

Zanim ktoś zdecyduje się zostać współkredytobiorcą, powinien się nad tym poważnie zastanowić. Dotyczy to także rodziców, którzy chcą pomóc swoim dzieciom. Bycie współkredytobiorcą to duża odpowiedzialność. Taka osoba odpowiada solidarnie z głównym kredytobiorcą za zaciągnięte zobowiązanie. To oznacza, że bank może zażądać spłaty rat także od współkredytobiorcy, gdy kredytobiorca ma w tym zakresie zaległości. Przyjęcie roli współkredytobiorcy obniża również jego zdolność kredytową, co może być problemem, gdy rodzice będą chcieli wziąć jakiś kredyt na siebie. Należy jednak podkreślić, że współkredytobiorca przy kredycie hipotecznym nie staje się automatycznie współwłaścicielem kredytowanej nieruchomości.

 

A może poręczyciel zamiast współkredytobiorcy?

 

Nie zawsze rodzice muszą zostawać współkredytobiorcami. Mogą wspomóc swoje dzieci także w inny sposób przy kredycie hipotecznym. Charakterystyczne dla takiego zobowiązania jest zabezpieczenie. Często jest nim kupowana nieruchomość. Przy niskiej zdolności kredytowej nawet taka nieruchomość może nie wystarczyć. Rodzice mogą jednak zwiększyć wiarygodność swojego dziecka w oczach banku. Zamiast dołączyć się do kredytu, mogą stać się jego poręczycielem (żyrantem). Gwarantują swoim majątkiem, że ich syn lub córka spłaci swoje zobowiązanie albo bank będzie mógł zgłosić roszczenie wobec nich, zajmując część majątku.

 

Kredyt hipoteczny z rodzicami może być dobrym rozwiązaniem, ale warto ten krok dokładnie przeanalizować. Najlepiej skorzystać ze wsparcia doświadczonego doradcy kredytowego, który pomoże podjąć najlepszą decyzję. Należy również pamiętać, że kredyt hipoteczny z rodzicami można spróbować w przyszłości renegocjować z bankiem, gdy kredytobiorca zwiększy swój dochód i będzie chciał wyłączyć ze zobowiązania współkredytobiorców.