Jak skutecznie obniżyć wysokość raty kredytu hipotecznego ?
Przeniesienie kredytu do innego banku .
Zawsze jest możliwość przeniesienia kredytu z jednego banku do drugiego . Tak jak już było wielokrotnie wspominane w moich poprzednim postach oprocentowanie kredytu opartego na oprocentowaniu zmiennym składa się ze stałej marży banku oraz elementu zmiennego ( wibor lub wiron ) . Przy oprocentowaniu okresowo stałym ta wartość jest stała z góry określona na czas 5 lat . Po tym okresie wchodzi w oprocentowanie zmienne . W tym wypadku wartość marży jest z góry określona w umowie kredytowej .
Przy podejmowaniu decyzji o przeniesieniu kredytu z banku do banku należy przeanalizować umowę kredytowa zwłaszcza część poświęcona opłata za wcześniejszą spłatę kredytu . W większości przypadków ta opłata jest zniesiona ale trafiają się jeszcze umowy , w których ta prowizja występuje .
Po ostatnich wydarzeniach tj obniżkach stóp procentowych można zaobserwować spadki oprocentowania kredytów z okresowa stałą stopą procentowa . Umowy podpisywane w 2022 roku na oprocentowaniu okresowo stałym można było spotkać z oprocentowaniem nawet w okolicach 10% teraz jest to nawet na poziomie poniżej 7% . Dlatego warto skonsultować swoją umowę z ekspertem kredytowym i zobaczyć co można w takiej sytuacji zrobić i o ile zmniejszyć ratę kredytu .
Bardzo cenną uwagą jest to ,że jeżeli posiadamy starym kredytem hipoteczny zaciągniętym z minimalnym tj 10% wkładem własnym to nasza marża jest wysoka. Wykorzystując obecne wzrosty cen nieruchomości możemy ubiegać się o kredyt w innym banku udowadniając ,że nasza nieruchomość jest dużo droższa a co za tym idzie możemy skorzystać z ofert banku , który wymaga 20% wkładu własnego . Dzięki temu marża banku jaka możemy dostać w ofercie będzie na pewno niższa niż ta już posiadana .
Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego .
Jeżeli poosiadamy kredyt z oprocentowaniem zmiennym a obawiamy się wzrostu stóp procentowych zawsze możemy zmienić oprocentowanie swojego kredytu na oprocentowanie okresowo stałe . Na ten moment oprocentowanie okresowo stałe jest jest niższe niż oprocentowanie zmienne . Przy obecnej tendencji spadku stóp procentowych wysokość takiego oprocentowania w niedługim czasie może się zrównać z oprocentowaniem zmiennym . Nie mniej jednak na jakiś czas na pewno pozwoli uzyskać mniejszą ratę kredytu zwłaszcza jeśli mamy przy swoim kredycie bardzo wysoka marżę . Zmianę oprocentowania zmiennego na okresowo stałe możemy zrobić w ramach już podpisanej umowy kredytowej zgłaszając się do swojego banku o przedstawienie oferty z takim właśnie okresowo stałym oprocentowaniem . Tak jak wcześniej wspominałem te okresowo stałe oprocentowanie jest na 5 lat a po tym okresie zmienia się na ponownie na oprocentowanie zmienne oparte na stałej marży i zmiennym wskaźniku ( wibor lub wiron ) . Taką zaproponowana ofertę warto skonsultować z ekspertem finansowym bo może okazać się ,że w innym banku taka oferta może być przebita .
Zmiana oprocentowania stałego na zmienne jest również możliwe ale tutaj wymagane będzie przeniesienie do innego banku , gdyż bank w którym jest kredyt nie będzie chciał ponownej zmiany oprocentowani ze stałego na zmienne przed upływem 5 lat tj okresu na jaki zostało określone oprocentowanie .
Wydłużenie okresu kredytowania.
W latach 2020 - 2021 kiedy stopy procentowe były niemalże równe zeru klienci decydowali się na bardzo krótkie okresy kredytowania . Wynikało to z dużej zdolności kredytowej i niskiej racie kredytu hipotecznego . Wybierano okresy 20 , 15 lub nawet 10 letnie . Po gwałtownym wzroście stóp procentowych obecnie płacone raty podwoiły się a co za tym idzie mocno nadszarpnęły budżet domowy . W takim wypadku należy zastanowić się nad wydłużeniem okresu i sprawdzeniu jak to się przełoży na zmniejszenie wysokości raty kredytu . Czasami wydłużenie tylko o 5 lat pozwoli znacząco zmniejszyć wysokość raty kredytu . Jeżeli do tego znajdziemy ofertę z niższą marżą ta obniżka będzie jeszcze większa .
Kredyt konsolidacyjny .
Kolejna forma zmniejszenie raty kredytu to kredyt konsolidacyjny . Nieraz zdarza się ,że do kredytu hipotecznego po drodze dobieramy kredyt gotówkowy , który na przykład był brany na wykończenie mieszkania lub jego remont . Może w tamtym czasie wartość nieruchomości nie była wystarczająca na skredytowanie dodatkowych kosztów związanych z remontem lub wykończeniem . Może teraz warto to sprawdzić i wykorzystać wzrosty cen nieruchomości . Takim zabiegiem po pierwsze wrzucimy 2 kredyt w jeden i dodatkowo wydłużymy okres kredytowania kredytu gotówkowego do okresu spłaty kredytu hipotecznego , który jest zawsze dłuższy . To pozwoli nam na znacznym zmniejszeniu raty kredytu .
Być może nadal mieszkacie Państwo w domu , który jest niewykończony w 100% lub wymaga gruntownego remontu . Może warto sprawdzić czy nie możemy takiego już posiadanego kredytu przenieść gdzieś indziej wraz z dobraniem pozwalającym na spełnienie założonych celów . Pamiętajcie proszę ,że nie musimy dobierać pieniędzy na cel ściśle określony z nieruchomością , to może być też dowolny cel .
Zapraszam do kontaktu .
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...