Historia kredytowa i jej wpływ na decyzje o przyznaniu kredytu hipotecznego

Historia kredytowa i jej wpływ na decyzje o przyznaniu kredytu hipotecznego .

1. Nie mam historii kredytowej czy otrzymam kredyt hipoteczny ?
2. Kiedyś miałem opóźnienia w spłacie kredytu , ale teraz już spłacam regularnie czy otrzymam kredyt hipoteczny ?
3. Jakie bazy są sprawdzane przy kredycie hipotecznym ?
4. Czym się różni baza BIK od bazy KRD ?
5. Jak  mogę sprawdzić swoja historię kredytową ?

 

Historia kredytowa to obok zdolności kredytowej  najważniejszy czynnik decydujący  o przyznaniu kredytu . Odwieczny dylemat klientów czy warto robić sobie wcześniej historie kredytowa czy nie . Czy jak nigdy nie miałem żądnego zobowiązania to otrzymam kredyt hipoteczny . Jak szybko zrobić sobie historie kredytową ? Poniżej postaram się trochę bardziej przybliżyć Państwu te i inne zagadnienia związane z historia kredytowa i jej wpływem na przystawalność kredytów hipotecznych .

Nie mam historii kredytowej czy otrzymam kredyt hipoteczny ?

Brak historii kredytowej nie jest powodem odmowy kredytu . Na pewno lepszy jest brak jakiejkolwiek historii niże jej zła forma. Kiedyś było to powodem podwyższania marży bankowej stosowane prze niektóre banki . Teraz nawet jeśli nie ma się takiej historii kredyt można otrzymać bez problemów . Na pewno posiadanie dobrej historii jest dodatkowym atutem ale nie decydującym w przypadku kredytów hipotecznych . Jest wiele innych czynników decydujących o tzw. dobrym scoringu klienta np. wykształcenie czy zakład pracy w jakim jesteśmy zatrudnieni .

Klienci bardzo często sugerując się brakiem historii na szybkiego idąc i biorąc coś na raty . Niestety przy takich kredytach na zakup towarów i usług jak również zwykłych kredytach gotówkowych taka historia kredytowa zaczyna się naliczać po około 6 zapłaconych ratach .  Dlatego branie czegoś na raty i spłacenie tego po 2, 3 miesiącach w całości nie zdąży nam naliczyć takiej historii.  Podobniej jest w przypadku myślenia klientów ,że spłaciłem kredyt wcześniej to bank na pewno da mi kredyt . No nie zawsze jest to plus bo niestety dla banku zależy aby klient spłacał kredyt tak długo jak jest umowa bo wtedy najwięcej na nim zarobi . Formą produktu , który najszybciej wyrabia zdolność jest karta kredytowa . Jeśli już ktoś na prawdę chce  zrobić sobie historie to proponuje wystąpić o przyznania karty kredytowej z minimalnym limitem np. 1000 pln ( przypominam ,że zbyt duży limit może znacząco później wpływać na zdolność kredytową ) i regularnie z niej zacząć korzystać pamiętając o zachowaniu bez odsetkowego terminu na spłatę karty .

 

Kiedyś miałem opóźnienia w spłacie kredytu , ale teraz już spłacam regularnie czy otrzymam kredyt hipoteczny ?

             

Każde zapłacona rata jakiegokolwiek kredytu jest odnotowana w bazie BIK . Mówiąc wprost opóźnienie opóźnieniu nie równe .  Opóźnienia do 30 dni uznawane są małe potknięcia natomiast wszystko powyżej 30 dni wygląda już poważnie .  wtedy  statusy widoczne są na czerwono . Cała historia jest określana procentowo wraz z wyjaśnieniem jakim rodzajem kredytobiorcy jesteś .  Jeśli spłacany kredyt kiedyś był spłacany nieregularnie z tzw małymi potknięciami do 30 dni i teraz od dłuższego czasu jest regularność bez opóźnień to jest szansa ,że nie będzie miał większego wpływu na dostępność kredytu hipotecznego . Sprawa się komplikuje kiedy te opóźnienia były powyżej 30 dni .  Wtedy może się okazać ,że bank odrzucić taki wniosek . Niestety każdy raport trzeba odczytywać indywidualnie i ocenić sytuacje oddzielnie . Jeżeli klient wie ,że zdarzały się takie potknięcia w przeszłości warto od razu o tym poinformować eksperta finansowego przed złożeniem wniosku kredytowego . Po analizie takiego raportu jest szansa ,że jeszcze zanim złożymy wniosek kredytowy możemy odpowiednimi ruchami poprawić taką historie . Przykładem może być wycofanie zgody na przetwarzanie danych do BIK dotyczących tego konkretnego kredytu . Taka zgodę możemy wycofać niestety tylko po zamknięciu kredytu .

Jeżeli mamy do czynienia z zobowiązaniami odzyskanymi lub takimi , które były w windykacji lub były przedmiotem egzekucji komorniczej może się okazać ,że bank w którym było to zobowiązanie odmówi wycofania takiej zgody . Niektóre banki zastrzegają sobie przetwarzanie tych danych przez 5 do 10 lat od daty ustania relacji czyli od całkowitej spłaty zadłużenia . Tak jak wspomniałem każdy z przypadków jest inny . Jest również masa kancelarii specjalizujących się w tzw czyszczeniu BIK w najbardziej ciężkich przypadkach . Wiąże się to niestety z dużymi kosztami oraz długim czasem .

 

Jakie bazy są sprawdzane przy kredycie hipotecznym ?

 

Jeśli chodzi o główne bazy to sa :

- Biuro Informacji Kredytowej – BIK

-Krajowy Rejestr Długów – KRD

Jeżeli kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą to dodatkowo są zaciągane te same bazy dotyczące zobowiązań firmowych .

 

Czym się różni baza BIK od bazy KRD ?

 

W bazie BIK zawarte są wszystkie informacje  dotyczące zobowiązań kredytowych klienta takich jak np. : kredyty gotówkowe , kredyty ratalne , karty kredytowe , limity w kontach tzw. debet  oraz informacje o kredytach poza bankowych tzw chwilówki .

W bazie KRD znajdziemy wpisy , które dokonały inne instytucje i organy . Kto może się wpisać do  KRD :

- ubezpieczyciel po niezapłaconej racie polisy OC na auto

- telewizja kablowa

- operator telefonii komórkowej

- komornik sadowy

- ZUS i US

- organy wystawiające mandaty np. mandat kierowcy lub mandat za jazdę bez biletu

 

Jak  mogę sprawdzić swoja historię kredytową ?

 

Najprostszym sposobem sprawdzeniem swoich raportów jest ich ściągnięcie z odpowiedniej bazy .

Raport BIK możemy ściągnąć ze strony : https://www.bik.pl/ .

Aby pobrać raporty należy wcześniej założyć konto i przejść odpowiednią weryfikację . Strona oferuje różne pakiety od podstawowego jednorazowego pobrania raportu przez opcje ochrony i alertów informujących o  zapytaniach w BIK .

 

Raport KRD możemy ściągnąć ze strony :  https://krd.pl/  .

 

Niestety oba raporty są płatne .

 

UWAGA:  Należy pamiętać ,że nie wolno często bezpodstawnie ściągać raportu BIK gdyż każdorazowe zapytanie powoduje obniżenie punktacji kredytowej . Jeżeli wiesz ,że nigdy nic nie posiadałeś lub  zawsze płaciłeś w terminie nie ma potrzeby robienia pustego zapytania po to ,żeby ściągnąć raport . Jeżeli natomiast wiesz ,że coś się kiedyś działo z regularnym spłacaniem kredytów powiedz o tym od razu ekspertowi , który prowadzi Twoja sprawę aby uniknąć szybkiej odmowy kredytu hipotecznego .