Zgodnie z prawem bankowym przyznanie kredytu przez bank uwarunkowane jest posiadaniem przez kredytobiorcę – zdolności kredytowej. Prawo nie precyzuje jak zdolność kredytowa ma być oceniana, jedynie rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego zwiększają szczegółowość procedur w tej kwestii. Banki stworzyły własne zasady kredytowania. Zasady te krok po kroku określają proces oceny zdolności kredytowej przez bank i zasady podejmowania decyzji o udzieleniu kredytu. W przypadku finansowania klientów detalicznych jaki i firm, określono kryteria analizy sytuacji ekonomiczno – finansowej podmiotów ubiegających się o finansowanie. Każdy bank tworzy swoje wewnętrzne regulacje w oparciu o przyjętą strategię zarządzania ryzykiem.
Banki mogą mieć bardziej liberalne podejście do ryzyka – wówczas akceptują więcej ryzyka i rekompensują to sobie wyższą ceną produktu albo są mniej liberalne i wówczas ich skłonność do ryzyka jest mała. Bank udzielając kredytu bierze na siebie odpowiedzialność, gdyż pożyczane środki pochodzą z depozytów jego klientów. Każdy niespłacony kredyt oznacza wzrost kosztów działania banku, a dodatkowo naraża jego dobre imię na szwank. Z drugiej strony działalność kredytowa jest głównym źródłem generowania zysków przez bank i ekspansja w tej dziedzinie jest pożądana przez właścicieli banków. Przyjęta przez bank polityka w zakresie ryzyka stanowi więc zazwyczaj kompromis między dążeniem do zysku, a ograniczanie ryzyka i bezpieczeństwem.
Pracownicy banków, w zakresie przyznawania kredytów, postępują zgodnie z wewnętrznymi procedurami danego banku, które szczegółowo określają komu i na jakich zasadach udzielić kredytu. Procedury definiują proces kredytowy od momentu przyjęcia wniosku o kredyt, poprzez decyzję o udzieleniu, do ostatecznej spłaty kredytu przez kredytobiorcę.
Regulacje kredytowe podlegają stałej analizie i weryfikacji, gdyż muszą być dopasowane do aktualnej sytuacji ekonomicznej. Gdy na przykład dany kredyt nie jest spłacony i przynosi stratę – to każdy taki przypadek jest analizowany. Przede wszystkim określa się czynniki, które zdecydowały o niespłaceniu kredytu i w przyszłości ujmuje się zasady ostrożnościowe w procedurach. Ma to wpływ na politykę banku w przyszłości.
W związku z tym, że banki mają różne wewnętrzne procedury może się zdarzyć, że wnioskodawca w jednym banku otrzyma decyzję odmowną, a w drugim pozytywną. Często różny będzie także czas oczekiwania na decyzję kredytową, warunki cenowe, decyzje w kwestii zabezpieczeń itp. Dlatego zawsze warto złożyć wnioski w kilku bankach i później porównać oferty – da to możliwość wyboru najlepszej opcji.
Jak kupieć mieszkanie z przymusową hipoteką z ZUSU ? Przymusowa hipoteka z ZUSu to wpis w dziale IV Księgi Wieczystej za nie płacenie ubezpieczeń społecznych, zdrowotnych, funduszu pracy do ZUSu przy działalności gospodarczej. Uzyskanie...
Terminowa spłata zobowiązań powinna stanowić fundamentalną zasadę każdego kredytobiorcy. Niestety część osób z różnych powodów nie reguluje należności na czas. Banki w takiej sytuacji najczęściej raportują do Biura Informacji Kredytowej, a...
Panuje ogólne przekonanie, że duży wkład własny to prawdziwy atut działający na korzyść klienta. W praktyce zazwyczaj większa gotówka na start jest ułatwieniem, ale nie zawsze tak to wygląda. Dlaczego? Wyobraźmy sobie, że ktoś kupuje mieszkanie...
Pandemia koronawirusa (COVID-19) wywróciła rzeczywistość do góry nogami. Kto może, ten pracuje z domu. Niektórzy musieli zawiesić działalność, a co za tym idzie, nie mają dochodów. Wszyscy zastanawiają się, co będzie dalej i ile to potrwa. A jak...
1. Wkład własny Wielu klientów myśli, że minimalny wkład wynosi 20%. Nic dziwnego, skoro takie dane podają media. A to nieprawda. Minimalny wkład własny to 10% i akceptuje go co najmniej połowa banków na rynku, zaś druga część rzeczywiście...