Oprocentowanie kredytu - od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to jeden z głównych elementów składowych kredytu. 

W oparciu o oprocentowanie naliczane są odsetki, jakie trzeba zapłacić bankowi za pożyczenie pieniędzy – więc od oprocentowania zależy i ogólna wartość odsetek zapłacona w całym  okresie kredytu i wysokość raty. Im wyższe oprocentowanie kredytu, tym wyższa rata i wyższe odsetki do zapłaty.

Oprocentowanie kredytu składa się z marży banku i stawki referencyjnej (na przykład WIBOR dla kredytów w PLN).

Marża to wartość, którą bank zarabia na danym kredycie – wysokość marży jest ustalana indywidualnie przez każdy bank i zależy od polityki danego banku. Marża jest zawarta w umowie kredytowej i nie zmienia się w całym okresie kredytowania (chyba, że zmiana wprowadzana jest aneksem do umowy).

Natomiast stopa referencyjna (WIBOR), to wartość na którą banki nie mają wpływu. Stopa referencyjna zależy od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Bank Centralny. Kiedy stopy procentowe spadają - obniża się również stawka referencyjna, a za tym i koszt kredytów – poprzez spadek oprocentowania.

W ostatnim czasie stopy procentowe spadły i utrzymują się na niskich poziomach. Co za tym idzie również WIBOR jest na niskim poziomie i oscyluje w okolicach 2%. Zmiany WIBORu na przestrzeni ostatnich lat przedstawia poniższy wykres:

wykres pochodzi z serwisu money.pl

Oprocentowanie kredytu  ma  również wpływ na zdolność kredytową – tutaj obowiązuje zasada, że jeśli oprocentowanie jest niższe to zdolność kredytowa powinna być wyższa.