Wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi

Polacy chętnie się zadłużają. Obecnie kredyty są tanie ze względu na niskie stopy procentowe. To powoduje, że wzrasta zainteresowanie kredytami hipotecznymi. Jednak decydując się na takie zobowiązanie, warto rozważyć je w perspektywie długofalowej i zastanowić się, jak mogą zmieniać się stopy procentowe przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem.

 

Wartość portfela kredytów mieszkaniowych dla polskich gospodarstw domowych na koniec 2020 roku wyniosła 462 mld zł, a liczba zobowiązań utrzymała się na poziomie 2,4 mln. W porównaniu do końcówki roku 2019 nastąpił wzrost w wartości o 7% (w 2019 roku – 432 mld zł), a w liczbie – o 3% (w 2019 roku – 2,3 mln). W kredytach hipotecznych większość stanowiły zobowiązania w złotówkach (74,2%), mniej było kredytów frankowych – tylko 20,9%. W 2020 roku banki udzieliły 202,4 tys. kredytów mieszkaniowych o łącznej wartości nominalnej 59,9 mld zł. Średnia wartość udzielonego zobowiązania wynosiła 295,8 tys. zł (w 2019 roku – 278,2 tys. zł) (źródło: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Informacja_na_temat_sytuacji_sektora_bankowego_w_2020_roku.pdf).

Kredyt hipoteczny – wymagania

 

Kredyt hipoteczny pomaga spełnić marzenie o własnym mieszkaniu. Aby jednak otrzymać takie zobowiązanie w banku, trzeba spełnić szereg wymagań i zebrać odpowiednie dokumenty. Podstawowym aspektem, który sprawdzają instytucje finansowe, jest zdolność kredytowa kredytobiorcy. Weryfikacja polega na analizie jego dochodów, wydatków oraz comiesięcznych rachunków i zobowiązań. Zdolność kredytowa określa, czy klient przy uzyskiwanym wynagrodzeniu będzie w stanie spłacać comiesięczną ratę kredytu.

Kolejną istotną sprawą jest historia kredytowa. Bank, w którym składamy wniosek kredytowy, sprawdza w Biurze Informacji Kredytowej, czy jesteśmy rzetelnymi kredytobiorcami i czy regularnie spłacaliśmy w przeszłości swoje zobowiązania. Obecnie za sprawą Rekomendacji S do otrzymania kredytu hipotecznego niezbędne jest posiadanie wkładu własnego. W 2021 roku wysokość wkładu własnego w większości banków wynosi 20% wartości nieruchomości. W związku z tym, ubiegając się o kredyt na zakup mieszkania o wartości 250 tys. zł, musimy wpłacić z własnych oszczędności  50 tys. zł. Wkładem własnym, oprócz środków finansowych, mogą być także środki na kontach oszczędnościowych działka budowlana należąca do kredytobiorcy itp. Niektóre banki wymagają wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości, jednak wiąże się to z wykupieniem dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Składki na to ubezpieczenie opłacane są z góry do momentu spłaty w ratach kapitałowo-odsetkowych tej części kapitału, która odpowiada brakującemu wkładowi własnemu do poziomu 20%.

 

Rekordowo niskie koszty kredytów

 

W 2021 roku banki  mocno poluzowały politykę kredytową. To sprawiło, że zainteresowanie kredytami hipotecznymi znacznie wzrosło. Obecnie stopy procentowe, a tym samym WIBOR, są na niezwykle niskim poziomie. To powoduje także, że nie opłaca się dziś klientom przechowywanie pieniędzy na kontach oszczędnościowych i lokatach. Obowiązujące już od jakiegoś czasu niemal zerowe stopy procentowe zwiększają zdolność kredytową kredytobiorców, przyczyniając się do dużego wzrostu sprzedaży kredytów mieszkaniowych. Dziś, decydując na kredyt hipoteczny w kwocie 400 tys. zł, przy 20% wkładzie własnym (80 tys. zł) z okresem kredytowania 300 miesięcy, możemy w niektórych bankach liczyć na prowizję 0% i marżę na poziomie około 2%. Wtedy rata miesięczna kredytu będzie wynosiła około 1 500 zł.

 

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny przy niskich stopach procentowych?

 

Obecnie niskie stopy procentowe zachęcają do wzięcia kredytu hipotecznego, ponieważ przekłada się to na niższą ratę miesięczną. Takie warunki polityki kredytowej sprzyjają zaciąganiu kredytów mieszkaniowych, co jest widoczne w statystykach. Jednak ciągle rosnąca inflacja może sprawić, że w niedalekiej przyszłości Rada Polityki Pieniężnej podwyższy stopy procentowe. Wtedy wielu Polakom wzrośnie rata kredytu hipotecznego.

Taka podwyżka comiesięcznej raty może spowodować, że wielu kredytobiorców będzie miało kłopot ze spłatą zobowiązania. Klienci, którzy dziś biorą kredyt hipoteczny, aby uniknąć takich problemów w przyszłości, powinni odkładać pewną sumę pieniędzy, która pomoże im zbilansować straty po podwyżkach stóp procentowych. Alternatywą może być również nadpłata kredytu. Wzięcie zobowiązania mieszkaniowego przy obecnie niskich stopach procentowych jest bardzo korzystne, jednak warto wziąć pod uwagę zmiany, jakie mogą nastąpić w niedalekiej przyszłości.

Kredyt hipoteczny to bardzo dobre rozwiązanie dla osób, które chcą kupić własne mieszkanie. Dodatkowo jest bardzo korzystne przy dzisiejszych, wyjątkowo niskich stopach procentowych. Jednak warto zawsze mieć oszczędności, które pomogą nam w spłacie zobowiązania po zmianie stóp procentowych i związanej z tym podwyżce raty miesięcznej. Takie zabezpieczenie w obecnej sytuacji jest wręcz konieczne. Prędzej czy później RPP będzie musiała bowiem interweniować w postaci podwyżki stóp procentowych przy coraz bardziej rozpędzającej się inflacji.