Ryzyko kredytowe to „niebezpieczeństwo”, że druga strona transakcji nie wywiąże się terminowo ze swoich zobowiązań. W działalności każdego banku ocena ryzyka kredytowego i zarządzanie nim to jeden z najważniejszych obszarów decydujących o udzielenie finansowania i bezpieczeństwie biznesu. Aby dokonać analizy ryzyka kredytowego klienta, bank bada jego historię kredytową, zdolność kredytową oraz sprawdza sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy.
W 2021 roku aż 45% potencjalnych kredytobiorców równolegle realizowało poszukiwania mieszkania oraz sprawdzało źródła jego finansowania. 32% ankietowanych składało wniosek o kredyt na konkretną nieruchomość, natomiast 23% weryfikowało oferty bankowe jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwania lokalu. Informacje o propozycjach kredytowych były weryfikowane najczęściej w placówkach bankowych oraz u pośredników. Jednak podejmując decyzję o wyborze banku, 24% kredytobiorców zasięgało opinii znajomych lub członków rodziny.
Ostatecznie w 2021 roku, aż 70% ankietowanych złożyło wniosek tylko w jednym banku. Pozostałe 30% kredytobiorców aplikowało do wielu banków. Dominującą formą składania wniosku kredytowego było wypełnianie go w placówce lub z doradcą kredytowym. Tylko 8% klientów skorzystało w możliwości składania wniosku za pomocą aplikacji lub Internetu.
Najczęstszym powodem wyboru konkretnej oferty kredytu było dla 41,2% badanych oprocentowanie, 40,8% respondentów wskazało na zaufanie do banku, 27,6% – na jakość obsługi, a 26,1% ankietowanych zdecydowała się na dany kredyt, ponieważ przekonała go przejrzystość i prostota oferty. 25,6% badanych wybrała ofertę z powodu wysokości przyznanego kredytu, dla 22,1% kredytobiorców ważny był czas podjęcia decyzji kredytowej (źródło; https://www.ey.com/pl_pl/news/2021/12/raport_ey_cyfrowa_hipoteka). W każdym z tych przypadków bank analizował ryzyko kredytowe.
Co to jest ryzyko kredytowe?
Prowadzenie każdej działalności gospodarczej obarczone jest pewnym ryzykiem, niezależnie od tego, jakiej branży dotyczy. Takie ryzyko obejmuje również instytucje finansowe, które ponoszą ryzyko kredytowe. Jest ono związane z zagrożeniem, że druga strona umowy nie wywiąże się ze swoich zobowiązań w ustalonym terminie. Definicja ryzyka kredytowego określa je jako ryzyko kredytowe banku oraz ryzyko kredytowe kredytobiorcy. W sytuacji, gdy kredytobiorca spłaci kredyt z opóźnieniem lub zaniecha spłaty części rat, wówczas bank ponosi ryzyko braku zwrotu pożyczonych klientowi środków finansowych.
Dla banku ważne jest dokładne oszacowanie ryzyka kredytowego, uwzględniając kwotę zobowiązania, walutę, w jakiej jest ono udzielane oraz zdolność kredytową klienta. Kredytobiorca również nie może mieć stuprocentowej pewności, że zwróci pożyczone pieniądze w określonym terminie. W sytuacji, gdy klient będzie miał wypadek, straci pracę lub zdolność jej wykonywanie, jego sytuacja finansowa się zmieni, a nawet może się pogorszyć. To może doprowadzić do problemów z terminową spłatą zobowiązania.
Kategorie ryzyka kredytowego
Istnieje wiele kategorii ryzyka kredytowego, które mogą negatywnie wpłynąć na działalność banku. Zależą one od różnych czynników, które można podzielić na:
Wyróżniamy jeszcze dwa ryzyka: akceptowalne i nieakceptowalne. Określają one poziom zagrożenia stratą finansowa, który jest dla banku akceptowalny lub niemożliwy do zaakceptowania.
Ocena ryzyka kredytowego – jak jest dokonywana?
Przed wydaniem decyzji kredytowej dla klienta, każdy bank musi dokonać oceny ryzyka kredytowego. Taki obowiązek na instytucje finansowe nakłada Rekomendacja T wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego, a dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych.
Banki muszą oceniać zdolność kredytową klienta oraz historię kredytowania. Dodatkowo muszą także wykorzystywać system międzybankowej wymiany informacji, czyli bazy danych Biura Informacji Kredytowej.
Ocena ryzyka kredytowego jest weryfikowana na podstawie następujących informacji:
Aby zminimalizować indywidualne ryzyko kredytowe, banki sięgają po różne narzędzia. Pierwszym z nich jest proces oceny ryzyka kredytowego, który uwzględnia m.in. badanie zdolności kredytowej kredytobiorców i weryfikację klientów w BIK-u. Minimalizacja ryzyka kredytowego jest także związana z zabezpieczeniem kredytu np. w formie hipoteki. Prawidłowa ocena ryzyka kredytowego jest bardzo ważna dla instytucji finansowej, ponieważ wpływa na finansowe bezpieczeństwo banku.
Mieszkanie na Start 2024: Nowa Inicjatywa Rządowa dla Rodzin z Dziećmi Wprowadzenie: W drugiej połowie 2024 roku rząd Polski wprowadza nowy program "Mieszkanie na Start", który ma na celu wspieranie rodziny z dziećmi w zdobyciu własnego lokum....
Zmiany w zakresie wskaźników referencyjnych są konieczne Coraz częściej w przestrzeni publicznej pojawia się dyskusja, czy wskaźnik WIBOR jest poprawnie ustalany, a jeśli tak, dlaczego zdecydowano się zmienić wskaźnik WIBOR na wskaźnik...
Kredyty Firmowe: Kluczowe Aspekty, Porady i Najlepsze Opcje w 2024 Kredyty firmowe stanowią niezastąpioną pomoc dla przedsiębiorców, wspierając rozwój i stabilność finansową firm. W tym artykule skupimy się na kluczowych aspektach kredytów...
Oszczędzaj Mądrze: Najtańsze Kredyty Gotówkowe i Konsolidacyjne w 2024 Poszukiwanie najtańszych kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych staje się priorytetem dla wielu osób, szukających efektywnych rozwiązań finansowych. W dzisiejszym artykule...
Program "Pierwsze Mieszkanie" - Szansa na Własne Lokum Marzenia o własnym mieszkaniu stają się coraz bardziej realne dzięki programowi "Pierwsze Mieszkanie". To inicjatywa, która wspiera młodych ludzi w realizacji marzenia o posiadaniu własnego...