Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kwoty kredytu w umownych terminach płatności.
W przypadku kredytów hipotecznych posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem koniecznym uzyskania kredytu.
W wyjątkowych sytuacjach banki mogą udzielić kredytu osobie nie posiadającej zdolności kredytowej, o ile przedłoży ona program poprawy sytuacji finansowej lub zgodzi się na ustanowienie szczególnego rodzaju zabezpieczenia – jednak takie sytuacje zdarzają się rzadko.
Każdy bank indywidualnie ustala zasady liczenia zdolności kredytowej.
To w jaki sposób dany bank podchodzi do kwestii zdolności kredytowej wynika z jego podejścia do ryzyka. Im bank jest bardziej liberalny w kwestii ryzyka, tym mniej restrykcyjne są zasady liczenia zdolności kredytowej.
Na zdolność kredytową hipoteczną wpływa kilka czynników.
Podstawowe znaczenie ma tutaj wysokość dochodów (oczywiście znaczenie mają tylko dochody uzyskiwane w sposób legalny i udokumentowane). Zasada jest taka, że im wyższe dochody tym wyższa zdolność kredytowa i tym więcej kredytu możesz otrzymać. Banki przede wszystkim chcą Klientów ze stałym i bezpiecznym źródłem zarobkowania. Takim najpopularniejszym i najchętniej widzianym przez banki źródłem jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście są również uznawane takie źródła dochodów jak umowa o prace na czas określony, dochody z działalności gospodarczej, działalności rolnej, z umów zleceń, o dzieło, dochody uzyskiwane za granicą – tyle, że każdy bank ma do nich indywidualne podejście i zalicza je w różny sposób.
Zdarza się, że dochody muszą zostać zwiększone, aby uzyskać zdolność kredytową i otrzymać kredyt. Jednak zwiększenie zdolności kredytowej poprzez podwyższenie dochodów nie jest łatwe. Nie wystarczy bowiem jedna premia czy nagroda wypłacona przez pracodawcę, aby ten element dochodu został uznany przez bank za stabilny i regularny. Podobnie sytuacja wygląda z umowami - zlecenie i umowami o dzieło. Jednorazowa umowa to za mało, aby bank wziął taki dochód pod uwagę i zaakceptował licząc zdolność kredytową.
Metodą na poprawienie swojej zdolności kredytowej może być dołączenie dodatkowego współkredytobiorcy, który swoimi dochodami podniesie naszą zdolność kredytową.
Równie ważne jak dochody, dla wyliczenia zdolności kredytowej są wydatki przyszłego kredytobiorcy. Wydatki muszą być niższe niż dochody – bo może zdarzyć się sytuacja, w której pomimo wysokich dochodów dana osoba nie będzie miała zdolności kredytowej – właśnie ze względu na zbyt wysokie wydatki.
Rata każdego posiadanego kredytu liczona jest do wydatków i obciąża naszą zdolność kredytową.
Podobnie sytuacja wygląda z kartami kredytowymi i liniami odnawialnymi w rachunku osobistym.
Spłata i zamknięcie takich zobowiązań jak pożyczki czy karty kredytowe w znaczący sposób podwyższa naszą zdolność kredytową. W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie samodzielnie spłacić wszystkich posiadanych pożyczek i kart kredytowych, nowy kredyt na zakup nieruchomości można połączyć z kredytem konsolidacyjnym przeznaczonym na spłatę naszych zobowiązań. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie oprocentowania, miesięczne płatności ulegną obniżeniu i zdolność kredytowa będzie wyższa.
Na czym ma polegać program ugód z frankowiczami zaproponowany przez KNF? Jeszcze w grudniu 2020 roku prezes Komisji Nadzoru Finansowego, w związku z miażdżąca przewagą wygranych w sądach przez frankowiczów, zaproponował...
Wnioski kredytowe wydają się skomplikowane. Trzeba do nich dołączyć jeszcze dokumentację, której wymaga bank. Czasami jest to łącznie nawet kilkaset stron! To odstrasza potencjalnych kredytobiorców i w związku z tym decydują się na...
Wielu klientów obawia się, że branie kredytu hipotecznego w trakcie pandemii koronawirusa jest mniej korzystne niż przed jej wybuchem. Czy istnieją powody do obaw? A może wygląda to wręcz przeciwnie – zaciągnięcie kredytu właśnie...
Przy budowie domu najwięcej trudności sprawia klientom kosztorys prac budowlanych. Każdy bank ma inny wzór dokumentu, jak również swoje specyficzne wymagania w tym zakresie. Zazwyczaj prace rozpisane są w scalony...
21.11.2020 r. Temat posiadania lub nie historii kredytowej w BIK pojawia sią najczęściej w sytuacji, gdy planujesz zaciągnięcie kredytu bankowego. Fakt posiadania lub nie dobrej historii kredytowej będzie miał inne...