Maksymalny okres kredytowania – czym jest i ile wynosi?

Maksymalny okres kredytowania to jeden z parametrów, jakie pojawiają się przy kredytach bankowych, ale i przy pożyczkach. Okres kredytowania jest istotny i wpływa bezpośrednio na wysokość raty kredytu oraz na koszt pożyczenia pieniędzy.

Polacy chętnie zaciągają kredyty, również w tak niepewnych czasach, jakie mamy obecnie. Z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że w maju 2022 roku nasi rodacy zaciągnęli o +4,5% więcej kredytów ratalnych i o +3,9%  kredytów gotówkowych w porównaniu do maja 2021 roku. Gorzej było z kredytami mieszkaniowymi (spadek o -38,7% w ujęciu rocznym). Większym zainteresowaniem cieszyły się zatem kredyty z krótszym okresem kredytowania (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/744927/newsletter-kredytowy-bik-najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-2022-05-19).  

Okres kredytowania – czym jest?

W tym artykule interesuje nas przede wszystkim maksymalny okres kredytowania. Aby go dobrze scharakteryzować, należy najpierw wyjaśnić, czym w ogóle jest okres kredytowania. To tak naprawdę czas liczony od momentu uruchomienia środków przyznanych w ramach kredytu, aż do czasu całkowitej spłaty zadłużenia. To najczęściej liczba miesięcy, w których trakcie kredytobiorca spłaca stopniowo swoje zadłużenie w formie rat kapitałowo-odsetkowych. Okres kredytowania może być różny, także maksymalny okres kredytowania. Od czego jednak zależy taki okres?

Od czego zależy okres kredytowania?

Różne są czynniki, które wpływają na okres kredytowania. Pierwszym jest rodzaj kredytu. Wyróżnia się zatem:

• kredyty krótkoterminowe – okres spłaty do 12 miesięcy;
• kredyty średnioterminowe – okres spłaty od 12 do 60 miesięcy;
• kredyty długoterminowe – okres spłaty powyżej 60 miesięcy.

Okres kredytowy zależy także od konkretnej oferty banku (szczególnie maksymalny okres kredytowania), ale i od zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz od jego możliwości finansowych (od tego zależy wysokość raty). Na okres kredytowania może wpłynąć także forma zatrudnienia (np. umowa o pracę na czas określony), wiek kredytobiorcy, wysokość pożyczanej kwoty, przepisy prawa, ale i inne czynniki (np. sytuacja ekonomiczna w kraju).

Maksymalny okres kredytowania kredytów hipotecznych

Maksymalny okres kredytowania to maksymalny czas, na jaki bank zgadza się pożyczyć pieniądze w przypadku określonej oferty kredytu. Taki maksymalny okres kredytowania bank może ustalać sam, ale nie może przekroczyć ram, które nakreślają przepisy prawa. Wcześniej wspomnieliśmy, że maksymalny okres kredytowania zależy również od rodzaju kredytu. Zacznijmy zatem od kredytów hipotecznych, które należą właśnie do długookresowych. Maksymalny okres kredytowania w przypadku takich zobowiązań może wynosić 35 lat i został określony Ustawą z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (tekst jednolity Dz. U. 2020 poz. 1027). Trzeba jednak podkreślić, że Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje bankom udzielanie kredytów hipotecznych na maksymalnie 25 lat. 

Maksymalny okres kredytowania kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy należy do zobowiązań zarówno krótko-, jak i długoterminowych. Taki kredyt regulowany jest Ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz. U. 2019 poz. 1083). Ustawa ta określa nie tylko maksymalną kwotę kredytu gotówkowego (wynosi ona 255 550 zł), ale i maksymalny okres kredytowania. W przypadku kredytów gotówkowych to 120 miesięcy, czyli 10 lat. Nie zawsze zatem jest to okres krótki.

Jaki wybrać okres kredytowania?

Jeśli jesteśmy już przy wyjaśnianiu kwestii związanych z maksymalnym okresem spłaty, warto zapytać, jaki okres kredytowania jest najkorzystniejszy. Niestety, nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ to zależy od konkretnego kredytu i od konkretnego kredytobiorcy. Można przyjąć, że najlepszy okres kredytowania to taki, który ustala ratę na poziomie nieobciążającym za bardzo domowego budżetu. Pewnym wyznacznikiem jest tu stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego, która zaleca, żeby suma zobowiązań finansowych nie przekraczała 50% dochodów gospodarstwa domowego (65% przy zarobkach powyżej średniej krajowej). Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe raty miesięczne. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że często im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe koszty pożyczenia pieniędzy, dlatego nie warto przesadzać z liczbą rat do spłacenia.  

Czy można skrócić lub wydłużyć okres kredytowania?

Możliwa jest zmiana okresu kredytowania już w trakcie spłacania kredytu. Wymaga to jednak podpisania aneksu do umowy kredytowej. Kiedy można skrócić okres spłaty zobowiązania? Najczęściej dzieje się to, gdy dokonaliśmy nadpłaty rat lub zdecydowaliśmy się spłacić jednorazowo pozostały jeszcze do oddania kapitał. Skrócenie okresu kredytowania pozwala ograniczyć koszty kredytu. Analogicznie można również próbować wydłużyć okres kredytowania, gdy przewidujemy problemy ze spłatą i chcemy zmniejszyć miesięczne raty. Niestety, taki krok zwiększa całkowity koszt kredytu.

Maksymalny okres kredytowania to maksymalny czas, na który może zgodzić się bank, jeśli chodzi o spłatę zobowiązania przez kredytobiorcę. Najczęściej taki okres ustala sam bank, ale nie może przekroczyć okresów zapisanych w prawie.