Czy warto i kiedy przewalutować kredyt?

Kiedy warto przewalutować kredyt?

Sytuacja na rynku walutowym uzależniona jest od wielu czynników i zmienia się dosyć często. Zmiany te powodują, że wiele osób, które zaciągnęły kredyt w obcej walucie zastanawia się czy opłacalne jest jego przewalutowanie. Pewnie jest jednak to, że jednej odpowiedzi na to pytanie po prostu nie ma, a każdą decyzję należy bardzo dokładnie przemyśleć.

Przewalutowanie to działanie, które polega na zmianie waluty kredytu na inną, najczęściej chodzi o zmianę obcej waluty na polskiego złotego, choć oczywiście możliwa jest także odwrotna transakcja. Przewalutowanie takie wiąże się najczęściej z koniecznością przejścia przez duże formalności, a także z poniesieniem dodatkowych kosztów.

Kiedy podjąć decyzję o przewalutowaniu?

Przed podjęciem decyzji o przewalutowaniu kredytu należy dokładnie sprawdzić czy jest to opłacalne. Należy pamiętać, że kredyt walutowy jest najczęściej niżej oprocentowany niż kredyt w polskim złotym, a stopy referencyjne LIBOR i EURIBOR są zdecydowanie niższe niż WIBOR dla złotówki. Taka sytuacja może spowodować, że mimo wysokich kursów waluty, po przewalutowaniu rata kredytu będzie jeszcze wyższa niż dotychczas. Sytuacja podobnie wygląda na przykład w przypadku osób, które kilka lat temu zaciągnęły we franku szwajcarskim kredyt w wysokości 300 tysięcy złotych po kursie 2,50 – obecnie, przy kursie wynoszącym około 3,50, kapitał pozostały do spłaty zwiększy się o około 40%, co powoduje, że przewalutowanie takiego kredytu jest niekorzystne. Po takim działaniu rata kredytu będzie wyższa, a dodatkowo konieczne będzie wykazanie się zdolnością kredytową pozwalającą na spłatę takiego zobowiązania. Bank może zażądać w takim momencie także dodatkowego zabezpieczenia. Należy pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny bierze się najczęściej na kilkadziesiąt lat i w tym czasie prawie pewne jest, że zdarzą się jakieś wahania kursów. Przygotować na taką okoliczność można się poprzez odkładanie nadwyżek gotówki w dobrych czasach, co pozwoli na rzetelną spłatę zobowiązań w gorszym okresie.

Przewalutowanie może być jednak korzystne w sytuacji, gdy ktoś wziął kredyt w euro po kursie wynoszącym grubo ponad 4 złote, a po jakimś czasie kurs ten spadł dużo poniżej 4 złotych. Taka operacja z pewnością zdecydowanie zmniejszy kapitał pozostający do spłaty i pozwoli uniknąć reperkusji związanych z wahaniami kursowymi. Pamiętać przy tym jednak należy, by dokładnie sprawdzić prognozowaną wysokość raty. Może się bowiem okazać, że mimo niższego kapitału, duże różnice w stopach procentowych sprawią, że rata kredytu wcale nie będzie niższa.

Sytuacja inaczej wygląda w momencie, gdy kredytobiorca chce przewalutować kredyt ze złotówki na obcą walutę. Biorąc pod uwagę obecne kursy euro czy franka, taka decyzja może okazać się korzystna, a kiedy złotówka zacznie się umacniać to kapitał pozostały do spłaty będzie malał. Należy jednak być przygotowanym na to, że zanim polski złoty zacznie zyskiwać na wartości, może znacznie stracić, co jest prawdopodobne. Problemem może być także wykazanie odpowiedniej zdolności kredytowej, gdyż banki do kredytów walutowych podchodzą znacznie ostrożniej.