Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób, żeby sfinansować zakup mieszkania lub budowę domu. W niektórych przypadkach taki kredyt jest wypłacany w transzach. Czy możliwa jest rezygnacja z transzy kredytu hipotecznego? Wyjaśniamy tę kwestię i formalności z nią związane.
Chociaż po serii podwyżek stóp procentowych w maju 2022 roku pojawiły się oznaki kryzysu w popycie na kredyty hipoteczne (ich liczba spadła o 51,6% w ujęciu rocznym), wielu Polaków już zaciągnęło taki kredyt, a część jest jeszcze w trakcie jego wypłaty, gdy odbywa się to w transzach (źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/748604/o-51-6-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-maju-br). W tym artykule koncentrujemy się na tym ostatnim przypadku. Transze kredytu hipotecznego bank wypłaca po zakończeniu określonych etapów inwestycji. Co jednak, gdy kredytobiorca jest zainteresowany rezygnacją z transzy kredytu hipotecznego?
Na początek należy wyjaśnić, czym są transze kredytu hipotecznego. W nomenklaturze bankowej transza jest częścią kredytu, jaką bank wypłaca w określonym wcześniej terminie (zgodnie z ustalonym harmonogramem). Aby taka transza została wypłacona, muszą zostać spełnione określone warunki, które zapisywane są w umowie kredytowej. Liczba transz jest ustalana indywidualnie dla każdego kredytu i dla każdej konkretnej inwestycji. Kredyt hipoteczny może być zatem wypłacany od razu w całości lub właśnie w transzach.
Od czego zależy to, czy bank wypłaca kredyt hipoteczny w transzach? Taka forma wypłaty środków ma miejsce najczęściej w kilku sytuacjach. Po pierwsze wtedy, gdy z kredytu hipotecznego jest finansowana budowa domu. Takie prace są skomplikowane, złożone i wymagają czasu. Budowa domu składa się z kilku etapów i właśnie te etapy po kolei finansuje bank. Aby było możliwe przejście do kolejnego etapu budowy, musi zostać rozliczony poprzedni etap. Po drugie kredyt hipoteczny w transzach jest wypłacany, gdy kredytobiorca kupuje mieszkanie z rynku pierwotnego, a deweloper dopiero je buduje. Taka wypłata w ratach ma chronić interesy kredytobiorcy na wypadek krachu inwestycji lub bankructwa dewelopera. Wypłata kredytu w transzach może mieć miejsce również, gdy jest finansowanych kilka celów, np. zakup mieszkania z rynku wtórnego i jego remont. W transzach często są wypłacane również kredyty konsolidacyjne lub refinansowane z wnioskiem o dodatkowe środki.
Przed uruchomieniem kredytu bank ustala z kredytobiorcą, kiedy zostaną uruchomione poszczególne transze zobowiązania. To wymaga przygotowania harmonogramu wypłat, który jest jednym z załączników umowy kredytowej. Bank wypłaca pierwszą transzę na początku inwestycji. Potem trzeba składać wnioski o wypłatę kolejnych transz. Każdy taki wniosek jest weryfikowany. Sprawdzane jest, czy rzeczywiście określony etap inwestycji został zakończony. Jeśli tak, zostaje uruchomiona kolejna transza kredytu hipotecznego. Brak realizacji ustalonych prac związanych z inwestycją jest podstawą do wstrzymania wypłaty transzy kredytu hipotecznego.
Przejdźmy teraz do najważniejszej kwestii naszego artykułu: czy możliwa jest rezygnacja z ostatniej transzy kredytu hipotecznego? Od razu odpowiemy, że jest taka możliwość. Może się przecież okazać, że w międzyczasie nastąpił przypływ gotówki, odziedziczyliśmy jakiś spadek lub pozyskaliśmy pieniądze z innego źródła i może sami sfinansować dalszą budowę domu albo zapłacić pozostałą kwotę za zakup mieszkania. Wtedy trzeba udać się do banku i złożyć wniosek o rezygnację z kolejnej transzy kredytu. Konieczne jest rozliczenie inwestycji zgodnie z umową. Rezygnacja z transzy wymaga podpisania aneksu do umowy kredytu hipotecznego, co jest dodatkowo płatne.
Czy warto rezygnować z ostatniej transzy kredytu? Wszystko zależy od sytuacji konkretnego kredytobiorcy i od konkretnej inwestycji. Czasami lepiej odłożyć nadwyżkę finansową jako zabezpieczenie i korzystać z niej, żeby zrekompensować ewentualne podwyżki rat kredytu lub dokonać nadpłaty. Z drugiej strony rezygnacja z ostatniej transzy kredytu oznacza, że pożyczamy mniej kapitału, co z kolei może się przełożyć na krótszy okres kredytowania, a w konsekwencji na niższe koszty. Decyzję zatem należy podjąć samodzielnie i zastanowić się, czy wolimy pożyczyć mniej i taniej, czy raczej budujemy z nadwyżki środków poduszkę finansową jako zabezpieczenie. Zanim jednak zdecydujemy się na rezygnację z ostatniej transzy kredytu hipotecznego, warto przejrzeć dokładnie zapisy umowy i zweryfikować ewentualny koszt takiego kroku.
Rezygnacja z transzy kredytu hipotecznego jest możliwa w każdym banku, ale mogą się różnić warunki tej operacji. Niektóre banki nie pobierają za to żadnej opłaty, inne – wręcz przeciwnie. Warto dokładnie się zastanowić, czy taki krok jest rzeczywiście dla nas korzystny.
Nowelizacja ustawy o charakterystyce energetycznej budynków, która została wprowadzona w roku 2023, ustanowiła ważne zmiany w przepisach dla właścicieli nieruchomości. Zgodnie z nowymi wytycznymi w przypadku mieszkań w bloku oraz domów jedno- lub...
Kredyt hipoteczny to popularny sposób na sfinansowanie zakupu domu lub mieszkania. Jeśli spełnimy warunki i wymagania banku, bez problemu otrzymamy zobowiązanie na całą nieruchomość. Gdy natomiast chcemy wziąć kredyt tylko na część lokalu lub na...
Ubieganie się o wspólny kredyt hipoteczny przez małżeństwo daje lepsze możliwości, można uzyskać lepsze warunki finansowania oraz wyższą kwotę zobowiązania. Jednak istnieją sytuacje, gdy korzystniejsze jest wzięcie kredytu przez jednego ze...
Kredyt hipoteczny to często jedyny sposób na sfinansowanie zakupu własnego mieszkania. Niestety, o kredyt hipoteczny coraz trudniej. Rosnące stopy procentowe sprawiają, że Polacy mają coraz niższą zdolność kredytową, a do tego dochodzi wysoka...
Kredyt hipoteczny pozwala sfinansować zakup mieszkania lub domu oraz nabycie innych nieruchomości. Jest to zobowiązanie celowe, długoterminowe, które opiewa na wysoką kwotę. Jest jednym z najtrudniejszych do uzyskania kredytów, które dodatkowo...