Na co bank zwróci uwagę analizując Twoje finanse?

Bank analizując wniosek o kredyt bacznie przygląda się finansom przyszłego kredytobiorcy. Patrząc na finanse kredytobiorcy od strony przychodowej, możemy podzielić je na dwie części:

• Twój dochód
• Twoje aktywa

Podstawowa kwestia to dochód, czyli kwota pieniędzy jaką zarabiasz.

Zależy to od formy Twojego zatrudnienia oraz od branży w jakiej pracujesz. Dlatego ważne jest, abyś wiedział dokładnie, jakie dokumenty musisz przedstawić bankowi, by udokumentować Twoje dochody.

Jeśli Twój doradca finansowy prosi Cię o rozliczenia podatkowe za ostatnie dwa lata, dwa ostatnie odcinki od pensji oraz wyciągi bankowe z Twojego rachunku bieżącego oraz oszczędnościowego, zapytaj od razu po co tego wszystkiego potrzebują. Po co odwalać całą tę robotę, jeśli te dokumenty mogą Ci się i tak nie przydać? Zrozum jednak, że nie oznacza to, że możesz czekać z założonymi rękami zanim złożysz wniosek. Przeciwnie, musisz wiedzieć czego się spodziewać, by uniknąć pułapek po drodze. Udokumentowanie przychodu oznacza zwyczajnie jego udowodnienie. Udowodnienie oznacza zweryfikowanie go u osób trzecich, np. przez Twojego szefa. Zacznij zbierać dokumenty do teczki, kiedy tylko zaczniesz myśleć o zakupie domu. W zależności od formy zatrudnienia oraz w jaki sposób Ci płacą, bank będzie żądał różnych dokumentów.

Całą listę potrzebnych dokumentów najlepiej ustalić z doradcą kredytowym zanim złoży się wniosek do banku.

Kolejna kwestia to aktywa - środki, które posiadasz i możesz wykorzystać do przeprowadzenia transakcji nabycia mieszkania, na przykład na wkład własny, czy koszty transakcji.

Zakładając, że posiada się aktywa, przede wszystkim musisz upewnić się, że aktywa należą do Ciebie oraz że masz do nich dostęp. Zdarza się, że kupujący mają wspólne oszczędności albo lokaty, ale ze swoimi rodzicami. Nawet jeśli Twoje nazwisko jest na potwierdzeniu posiadania środków, bank może podzielić kapitał między Ciebie i na przykład Twoją mamę.

Powiedzmy, że posiadasz wspólny rachunek ze swoją mamą, z którego korzystałeś w trakcie studiów, a teraz na koncie znajduje się 20 000, które planujesz wykorzystać na wkład własny. Jeśli nazwisko Twojej mamy jest przypisane do konta, bank uzna tylko 6 000 za Twoje. Jeśli Ci się to przydarzy, Twoja mama może przekazać Ci środki, pisząc oświadczenie darowizny - każde aktywo, jakim wspierasz Twój wniosek musi być w całości Twoje.

Kolejną sprawą jest płynność danego aktywa. Jeśli posiadasz konto emerytalne warte 50 000, ale nie możesz korzystać z tych środków dopóki nie przejdziesz na emeryturę, aktywo nie jest płynne.

Aby udokumentować Twój kapitał, bank najczęściej prosi o wyciągi bankowe za ostatnie trzy miesiące albo ostatni kwartał lub rok. Wyciąg daje obraz wzoru oszczędzania oraz pomaga określić, na ile aktywo jest realne albo jakie jest prawdopodobieństwo, że aktywo będzie dostępne w przyszłości, by zapewnić przychód.